淘金貸事件警示網(wǎng)絡(luò)借貸資金安全隱憂

　　隨著淘金貸事件的不斷發(fā)酵，警方和央行都已介入，行業(yè)信譽(yù)遭到了巨大打擊。記者獲悉，一些銀行已經(jīng)要求合作的P2P網(wǎng)貸公司出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，“銀行在擔(dān)憂，如果公司出了問(wèn)題，會(huì)波及銀行。”紅嶺創(chuàng)投公司總經(jīng)理周世平說(shuō)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，淘金貸事件發(fā)生之后，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)與資金管理模式漏洞的擔(dān)憂愈演愈烈。

　　淘金貸

　　6月5日，啟先生獲悉剛上線兩天的淘金貸正在舉行“秒標(biāo)”活動(dòng)，當(dāng)天便充值了兩筆各1萬(wàn)元資金參與活動(dòng)。

　　據(jù)投資者介紹，所謂秒標(biāo)是淘金貸公司發(fā)布一個(gè)50萬(wàn)元的標(biāo)，每筆投資最高限制3888元，投滿(mǎn)后公司立即付本金與利息，利息為8.88%，同時(shí)額外獲得0.28%的獎(jiǎng)勵(lì)，一個(gè)50萬(wàn)的標(biāo)短短幾分鐘內(nèi)就能標(biāo)滿(mǎn)。

　　6日，啟先生登入后臺(tái)申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，卻無(wú)法操作。淘金貸回復(fù)稱(chēng)由于網(wǎng)站剛成立，出現(xiàn)技術(shù)故障導(dǎo)致無(wú)法提現(xiàn)，并保證第二天提現(xiàn)。7日，公司又以工作人員休息為由表示無(wú)法提現(xiàn)，隨后多位客戶(hù)致電淘金貸賬戶(hù)托管方環(huán)訊支付公司。環(huán)訊客服表示，已接到客戶(hù)投訴，淘金貸賬戶(hù)已被凍結(jié)，只要問(wèn)題沒(méi)有解決，不會(huì)對(duì)其賬戶(hù)解凍。

　　隨后戲劇性的一幕發(fā)生了。6月8日，投資者從環(huán)訊獲悉，淘金貸在環(huán)訊托管的賬戶(hù)資金已經(jīng)全部被劃走。這引發(fā)投資人的強(qiáng)烈不滿(mǎn)。

　　根據(jù)投資人給記者發(fā)來(lái)的一份淘金貸公司背景截屏信息中顯示，淘金貸是湖北程力擔(dān)保有限公司與程力小額貸款公司合作成立的一個(gè)創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)。而湖北程力擔(dān)保有限公司于2008年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，由財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)起設(shè)立，現(xiàn)為國(guó)家開(kāi)發(fā)投資公司集團(tuán)成員。投資人同時(shí)還提供一份淘金貸網(wǎng)曾掛出的營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息，顯示注冊(cè)公司為湖北程力擔(dān)保有限公司，法人是程阿羅。

　　事實(shí)上，淘金貸上線后的第二天就有投資人根據(jù)官網(wǎng)上公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照致電湖北程力投資擔(dān)保有限公司，而湖北程力否認(rèn)淘金貸是旗下所屬公司。

　　而環(huán)訊支付公關(guān)呂公望則對(duì)本報(bào)表示，淘金貸提供的賬戶(hù)和營(yíng)業(yè)執(zhí)照均為蘭州易易網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。在淘金貸提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照等五證時(shí)，環(huán)訊到征信系統(tǒng)核實(shí)過(guò)其資質(zhì)真?zhèn)�，發(fā)現(xiàn)并不存在問(wèn)題。

　　環(huán)訊支付還表示，在最初接到5個(gè)客戶(hù)投訴之后，環(huán)訊確實(shí)曾暫緩過(guò)淘金貸賬戶(hù)結(jié)算。據(jù)部分投資人反映，確有部分資金被退回了賬戶(hù)，但環(huán)訊未致電客戶(hù)確認(rèn)資金是否退回賬戶(hù)，便對(duì)淘金貸賬戶(hù)進(jìn)行了解凍，導(dǎo)致最后資金全部被轉(zhuǎn)移。

　　環(huán)訊解釋?zhuān)�公司�?nèi)部顯示這些資金并非通過(guò)環(huán)訊退回，而是淘金貸通過(guò)其他渠道進(jìn)行資金劃撥，“環(huán)訊并非監(jiān)管機(jī)構(gòu)，只能暫緩結(jié)算，并沒(méi)有凍結(jié)其賬戶(hù)的權(quán)力。”但實(shí)際上，在接到更多投訴后，環(huán)訊關(guān)閉了淘金貸的賬戶(hù)網(wǎng)關(guān)，停止客戶(hù)進(jìn)行交易。隨即，央行也進(jìn)入環(huán)訊公司了解具體情況，但環(huán)訊未透露央行介入的更多細(xì)節(jié)。

　　包括啟先生在內(nèi)的投資者了解到，甘肅警方已經(jīng)介入，嫌疑人已被警方控制，并已追回部分資金，目前投資人在與警方統(tǒng)計(jì)核對(duì)資金情況。

　　資金漏洞

　　據(jù)周世平估算，目前全國(guó)已經(jīng)有上百家，交易量超過(guò)千萬(wàn)的約十來(lái)家。其中紅嶺創(chuàng)投月交易量過(guò)億，拍拍貸在3000萬(wàn)左右，注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)百萬(wàn)。而在資金監(jiān)管方面，目前能做結(jié)算的只有銀行和持牌的第三方機(jī)構(gòu)，但礙于各種限制，這些公司目前更多的監(jiān)管合作限于第三方支付公司。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，淘金貸發(fā)生問(wèn)題，恰恰是鉆了資金監(jiān)管的漏洞。

　　據(jù)悉，一般P2P公司資金管理模式是，P2P公司在第三方支付平臺(tái)開(kāi)設(shè)一個(gè)賬戶(hù)，出借人的錢(qián)直接打給P2P公司賬戶(hù)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，再由P2P公司將錢(qián)打給需求者。這意味著，每天在P2P公司賬戶(hù)中將產(chǎn)生不小的沉淀資金，而這些來(lái)自于客戶(hù)的沉淀資金，P2P公司可以任意進(jìn)行支取。業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，一些規(guī)模較大的P2P網(wǎng)貸公司日均沉淀資金在三五百萬(wàn)，如果公司內(nèi)部人士鉆了漏洞，資金就存在被轉(zhuǎn)移的高風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了資金管理模式外，壞賬以及本金墊付模式亦存在風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，本金墊付是對(duì)單筆借款進(jìn)行本金甚至本息的擔(dān)保。據(jù)周世平分析，目前80%的P2P網(wǎng)貸公司都有本金墊付的類(lèi)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，而當(dāng)前網(wǎng)貸公司的注冊(cè)資本并無(wú)多限制，若沒(méi)有足夠的墊付能力，就容易發(fā)生挪用投資人資金進(jìn)行墊付的情況。同時(shí)，規(guī)模越大，壞賬的風(fēng)險(xiǎn)累積越高，據(jù)悉，部分公司壞賬率已經(jīng)達(dá)到3%。

　　監(jiān)管難題

　　淘金貸事件正引起系列連鎖反應(yīng)，包括部分銀行的擔(dān)憂。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，工行近期拒絕了江蘇一家P2P網(wǎng)貸公司合作監(jiān)管的要求。周世平表示，近日工行派人到紅嶺創(chuàng)投進(jìn)一步了解P2P網(wǎng)貸公司的生存現(xiàn)狀，并要求其出具一份風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，包括風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響。

　　去年，紅嶺創(chuàng)投與工商銀行(601398,股吧)深圳分行協(xié)商合作進(jìn)行資金監(jiān)管，開(kāi)立資金監(jiān)管賬戶(hù)，由銀行對(duì)網(wǎng)站借貸雙方的資金進(jìn)行合理監(jiān)管，以保證借貸雙方資金的真實(shí)流向。但事實(shí)上，周世平表示，這種模式仍舊存在很大阻礙。除了工行外，與多數(shù)公司一樣，紅嶺更多的資金還是通過(guò)支付寶等第三方合作進(jìn)行管理。

　　不過(guò)，與第三方合作中也在嘗試新的模式。暢貸網(wǎng)CEO施俊表示，與第三方支付快錢(qián)合作采取的資金管理模式是，出借人A通過(guò)P2P平臺(tái)放貸給借款人B，A與B同時(shí)在第三方公司設(shè)立獨(dú)立賬戶(hù)，資金由A綁定的第三方賬戶(hù)直接轉(zhuǎn)到B的賬戶(hù)，資金在暢貸網(wǎng)于第三方所設(shè)的賬戶(hù)僅僅做短暫1秒鐘的停留，起個(gè)監(jiān)測(cè)過(guò)賬作用，公司賬戶(hù)必須每天清賬，被挪用的空間幾乎為零。“與一般模式區(qū)別在于，用公司的賬戶(hù)去綁定無(wú)數(shù)個(gè)客戶(hù)的子賬戶(hù)，公司只作為一個(gè)搜集信息平臺(tái)，這種模式才是真正實(shí)現(xiàn)P2P公司的清算與結(jié)算分離。”施俊說(shuō)。

　　不過(guò)，P2P網(wǎng)貸公司更希望最終能與銀行合作監(jiān)管。拍拍貸首席運(yùn)營(yíng)官?gòu)埧”硎編啄陙?lái)公司和大大小小的銀行商討尋求合作，但以前由于資金存量較小，銀行合作意愿不大，目前公司未放棄與銀行接洽。

　　據(jù)悉，央行曾寄希望于行業(yè)領(lǐng)頭標(biāo)兵能做好典范，自己出具一些行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則，但應(yīng)者寥寥。“紅嶺成立近4年，也一直在探索更好的自己管理模式，規(guī)模越大，資金監(jiān)管愈發(fā)苦惱。”周世平坦言。目前紅嶺正在嘗試產(chǎn)業(yè)園區(qū)投資轉(zhuǎn)型，以轉(zhuǎn)移部分線上模式的風(fēng)險(xiǎn)。

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