未來貨幣什么樣？嵌入智能手機 扔掉信用卡

騰訊科技訊（Kathy）北京時間6月4日消息，據(jù)國外媒體報道，科技網(wǎng)站讀寫網(wǎng)撰稿人丹·羅文斯基（Dan Rowinski）發(fā)表文章，解析了皮尤研究中心（Pew Research Center）最近發(fā)布的一分關(guān)于未來貨幣的報告，以下為全文摘要：

要理解貨幣和交易的未來，就必須理解貨幣的性質(zhì)。貨幣最重要的性質(zhì)就是它不是“真的”。 作為物品來說，硬幣、紙幣、借記卡或信用卡本身沒有什么價值。貨幣一直都是數(shù)據(jù)的一種形式�，F(xiàn)在它正在經(jīng)歷第二次數(shù)字進化：移動技術(shù)和云技術(shù)再次改變?nèi)藗冞M行交易的方式。

皮尤的移動貨幣報告

貨幣是數(shù)據(jù)的顯現(xiàn)，為了購買商品或服務，貨幣從一個實體轉(zhuǎn)到另一個實體那里。在數(shù)千年的文明進程中，貨幣歷經(jīng)了幾次演變，它們反映了人類科技的崛起。這些改變并不是在一夜之中發(fā)生的。然而，當貨幣開始變化時，交易方式也會隨著它一起演變。畢竟，運動中的物體具有慣性，往往會保持運動狀態(tài)。

貨幣是一個具有爭論的話題。有關(guān)它的問題比比皆是：什么時候交易會被移動技術(shù)接管？新的交易系統(tǒng)會是什么樣子？這只是一些技術(shù)專家和早期嘗鮮者的白日夢嗎？

皮尤研究中心的“互聯(lián)網(wǎng)與美國人生活項目”團隊與伊隆大學的“構(gòu)思互聯(lián)網(wǎng)中心”合作，對“貨幣的未來”進行了研究。在對非隨機的、同意參加研究的1012名互聯(lián)網(wǎng)專家和其他用戶進行調(diào)查后，研究小組發(fā)表了長達35頁的報告。它是我們這幾年來見過的最全面、對未來貨幣最理性的思考之一。該報告的研究人員有來自企業(yè)和高校的研究者、也有創(chuàng)業(yè)者、風險投資家、金融專家等等。

皮尤過去的調(diào)查曾發(fā)現(xiàn)，21％的手機機主曾使用手機銀行服務，在這些用戶中，90％的人檢查他們的余額和最近的購物活動。 46％的移動應用用戶在移動設(shè)備上購買過應用。只有12％的手機機主用移動設(shè)備進行過支付。

這種情況有可能改變，但是可能不像很多移動支付公司希望的那么快、讀寫網(wǎng)在過去一年中采訪過的很多專家都談到過，移動付款是一個處于起步階段的市場，用戶行為的真正明顯轉(zhuǎn)變將發(fā)生在未來兩三年之內(nèi)。在這段時間中，移動支付方式將經(jīng)歷洗牌過程，決出一個占主導地位的支付系統(tǒng)。贏家會是近場通信（NFC）技術(shù)嗎？“Beam”技術(shù)也有機會（這種技術(shù)的功能跟條形碼掃描儀大致相同，但是是反向的，即從手機上發(fā)射紅色激光信息到支付終端）。 QR碼是更加“成熟”的用于移動支付的技術(shù)，但它有可能只是一個過渡型技術(shù)。

Objective Logistics的首席執(zhí)行官菲爾·布加德（Phil Beauregard）認為，零售商和餐館將“在未來5至7年內(nèi)”使用移動支付技術(shù)。

這種說法跟互聯(lián)網(wǎng)專家對皮尤問題“我們的錢包到2020年看上去是什么樣”的回應是一致的。

下一個10年中，人們的錢包是什么樣？

在皮尤的受訪者中，有65％的人同意下面這種說法：

“到2020年，大多數(shù)人已經(jīng)接受并完全采用了智能設(shè)備刷卡購物方式，人們幾乎不再需要現(xiàn)金或信用卡。大家信任并依靠個人硬件和軟件在互聯(lián)網(wǎng)上和在實體店里進行錢貨交易。在發(fā)達國家，很多交易都不再使用現(xiàn)金及信用卡了。

皮尤承認，它的調(diào)查結(jié)果向技術(shù)人員和互聯(lián)網(wǎng)專家嚴重傾斜，所以無法量化誤差幅度。當然這些類型的受訪者同意上述說法的比例會很高。有趣的是，33％的受訪者同意下面的說法：

“人們不會信任近場通信設(shè)備，而且貨幣也不會變成完全的數(shù)字化形式。到2020年，作為一種交易方式來說，通過移動設(shè)備進行支付不會有較大的上升勢頭。安全問題會引發(fā)大量關(guān)注，消費者對他們的資金安全感到擔心。人們不愿意讓科技公司了解到他們更多的個人購買習慣。在發(fā)達國家中，交易主要還是使用現(xiàn)金和信用卡。”

消費者會或者不會在未來10年內(nèi)采用移動支付方式的原因有很多。以最基本形式存在的貨幣不會消失。但貨幣將繼續(xù)轉(zhuǎn)化為真正的交易數(shù)據(jù)。就像Geoloqi公司的首席執(zhí)行官安伯·凱斯（Amber Case）所說：

“信用卡出現(xiàn)后，支票并未消失，現(xiàn)金也沒有消失，雖然有一些地方只接受現(xiàn)金，或只接受信用卡付款，但我們?nèi)匀挥?種主要的支付方式。如果有一種新支付方法加入進來，我們可能就會有4種付款方式，零售商和商家就必須接受一種新的付款方式。完全使用智能設(shè)備支付的系統(tǒng)可能會出現(xiàn)，但那時也還會有其他可用的付款方式。”

2020年以后的貨幣會是什么樣？智能手機、智能卡和數(shù)字錢包會淘汰紙幣嗎？改變交易性質(zhì)所需的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)在架設(shè)了，但還有些問題需要解決。貨幣不會在一夜之間進化，但如果科技公司和交易公司的設(shè)想能夠成真，那么新時代的貨幣就會被嵌入到智能手機中。這一切將如何實現(xiàn)呢？

基礎(chǔ)設(shè)施

在皮尤的移動貨幣報告第二部分，我們將看看一些專家的看法，比如諾基亞的羅布·斯科特（Rob Scott）就說：“新方式采用過程中的主要障礙過去是，現(xiàn)在是，以后也是支付價值鏈的參與者（以及打算參與的公司）……交易處理商會繼續(xù)在沒有增加價值的時候聲稱它們增加了價值。如果我們幸運的話，銀行將再次回到它們最初的目的上，把不透明的金融工具留給高盛和摩根士丹利這樣的服務——它們早早擺脫了“銀行”頭銜就是為了使用這些工具。”

皮尤報告中有很多的意見，下面這條卻直擊問題的核心。這個游戲的名字是“基礎(chǔ)設(shè)施”。當支付處理商和銀行讓每一位消費者都擁有了一張銀行卡，每一個零售店面都有了一個讀卡器的時候，就是第一次數(shù)字貨幣進化發(fā)生的時候。

伊利諾伊大學芝加哥分校的通信教授史蒂夫·瓊斯（Steve Jones）說，“我認為，NFC（近場通信）遲遲得不到采用的主要原因不是安全問題，而是在美國全國范圍內(nèi)架設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的問題。”

銀行則有可能成為移動支付產(chǎn)業(yè)的“啞管道”（dumb pipes）。對于消費者來說，銀行的工作就是“保管好我的錢，時不時地貸款給我，防止被壞人侵害”。貨幣的下一次進化給銀行帶來的問題是，它們增加了什么價值呢？

正如斯科特指出，支付處理商認為自己可以增加價值。在下一步進化中，Visa、萬事達和美國運通可以帶來的最大好處就是提供一種終端，這種終端會成為消費者和移動支付的入口點（entrance point）。它們可以給零售商提供深入分析，讓零售商了解用戶如何跟品牌互動嗎？支付處理商以前并不提供這樣的服務。

“這里的驅(qū)動因素幾乎完全在于，信用卡行業(yè)是否認為它可以通過改變技術(shù)來賺到更多的錢。”在微軟首席研究員喬納森·格魯�。↗onathan Grudin）在報告中說。

價值鏈

很多消費者都會問：“刷手機和刷銀行卡之間存在什么真正的區(qū)別嗎？”

答案是沒有區(qū)別。

這將是普及移動支付和改變貨幣性質(zhì)的最大障礙之一。移動支付的概念 ——用一個設(shè)備進行電子支付——還是一個比較陌生的概念。不管多少支付處理商和金融機構(gòu)想把消費者帶到一種新的貨幣形式上，消費者還是會使用容易、可靠、方便，而且能給他們帶來最大價值的支付方式。

哈佛大學的數(shù)字通信和通信服務總監(jiān)佩里·休伊特（Perry Hewitt）說：“刷智能手機坐地鐵，買拿鐵咖啡和面包圈，并把手機用作進入大廈的ID卡，這可能是一場隱私噩夢，但也是忙碌的城市小白領(lǐng)的夢想。”

最好的情況是：智能手機不僅是你的錢包，也可以用來訪問多個帳戶，給你提供附加價值，而不僅僅是從一個入口到另一個入口的管道。

電子前沿基金會（Electronic Frontier Foundation）主席喬恩·勒布羅斯基（Jon Lebkowsky）說：“也許以后的銀行卡會含有多個帳戶的密碼。關(guān)于貨幣的替代形式，人們做過一些嚴肅的討論，當經(jīng)濟變得越來越不穩(wěn)定，這種討論就會越多。我覺得這方面會出現(xiàn)創(chuàng)新——進化的不僅是交換的媒介，也是它所代表的價值。”

信任是一個大問題。研究機構(gòu)Opus Research資料顯示，35％的消費者介意把自己的手機交給收銀員。此外，安全也是一個重要的關(guān)注點。銀行、支付處理商以及數(shù)字錢包開發(fā)商需要確保交易的可行性，讓消費者可以對嵌入到智能手機上的錢感到放心。安全性是貨幣進化中一個不那么耀眼的部分，但也可能是這條價值鏈中最大的一個環(huán)節(jié)。

皮尤報告的一名匿名評論者說：“這是一件很難的事情，但是對大多數(shù)人來說，既有方便性，又有隱私和安全保證就足夠了。我們最早都是自己保管錢，然后才開始信任銀行，之后又信任信用卡公司，所以更方便的支付方式將會受到大家的歡迎。”