揭秘網(wǎng)貸騙術(shù):投資不足2000 用假證件套現(xiàn)

　　“被騙的人總共有80余人，涉嫌100多萬的款項，只追回了50多萬。”網(wǎng)友“冬瓜”告訴記者。今年六月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“淘金貸”涉嫌詐騙被取締，“冬瓜”是警方的協(xié)助調(diào)查者。

　　今年6月，一家名為“淘金貸”的P2P網(wǎng)貸平臺，卷走投資者共100多萬資金。一時間網(wǎng)絡(luò)借貸市場草木皆兵。

　　這是繼2011年9月“貝爾創(chuàng)投”之后，首家被公安機關(guān)調(diào)查的P2P貸款平臺。

　　所謂P2P網(wǎng)貸，是指網(wǎng)站提供交易的信息，提供線上服務牽線搭橋，投資人將資金貸給其他有借款需求者的一種金融創(chuàng)新模式。

　　2007年P(guān)2P網(wǎng)上借貸平臺開始在國內(nèi)興起，據(jù)今年5月份經(jīng)濟之聲《天下公司》報道，中國國內(nèi)目前已經(jīng)有2000多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，從2007年至2011年上半年，我國網(wǎng)絡(luò)融資的整體規(guī)模由2000萬元猛增到60億元。

　　與此同時，由于無權(quán)威機構(gòu)托管資金、行業(yè)門檻低、法律監(jiān)管缺失，網(wǎng)貸詐騙事件也頻頻發(fā)生。

　　“淘金貸”騙術(shù)

　　今年6月3日，“淘金貸”開放注冊，推出“秒標”等活動吸引投資人。所謂“秒標”即發(fā)放高收益超短期限的借款標的，投資者拍下后馬上就能回款。4-7日，不斷有網(wǎng)友在各個論壇上發(fā)表帖子表達對“淘金貸”的質(zhì)疑；8日，淘金貸網(wǎng)站無法打開，顯示“數(shù)據(jù)庫鏈接失敗”；9日，上海等地警方立案；12日，“淘金貸”案件嫌疑人在甘肅落網(wǎng)。

　　網(wǎng)友“冬瓜”是一個關(guān)注網(wǎng)貸平臺行業(yè)發(fā)展的網(wǎng)站“海樹網(wǎng)”的發(fā)起人，對網(wǎng)貸行內(nèi)很熟悉。作為此次淘金貸案件警方的協(xié)助調(diào)查者，他也見證了整個事件的發(fā)生。

　　根據(jù)后來網(wǎng)友的截圖顯示，“淘金貸”在網(wǎng)站上公示了法人名稱為“湖北程力投資擔保有限公司”的營業(yè)執(zhí)照，法人代表為程阿羅，注冊資本為8000萬元，實收資本為5000萬元。然而湖北程力投資擔保公司則對外表示，“淘金貸”盜用其公布的營業(yè)執(zhí)照，與其無關(guān)。

　　“冬瓜”介紹，騙子一般手法是在網(wǎng)上花不足2000元就能買到網(wǎng)站模板，并將其裝修成一個網(wǎng)貸平臺；然后制作一套假公司證件或套用其他公司證件，憑此注冊一個域名并與第三方支付平臺合作；接著就給網(wǎng)友類似于 “秒標”的好處，投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺的個人賬戶中，最后將資金提取出來直接跑路。

　　“網(wǎng)貸平臺的技術(shù)門檻和成本都不高，網(wǎng)站基礎(chǔ)框架的技術(shù)門檻就更低了。”網(wǎng)貸平臺紅嶺創(chuàng)投CEO周世平告訴記者，工商局甚至沒有對網(wǎng)貸平臺設(shè)置注冊資金的門檻，也缺乏對其經(jīng)營狀況的基本監(jiān)督。

　　周世平坦言，“實際上，業(yè)內(nèi)許多新晉網(wǎng)貸公司缺乏基本的資金周轉(zhuǎn)能力，注冊資金大多是虛假注資，其網(wǎng)站的賠付能力也就可想而知了。”

　　另據(jù)媒體報道，“淘金貸”與第三方支付平臺環(huán)訊支付合作，實際操作的流程是，投資者通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬給“淘金貸”在環(huán)訊的賬戶，“淘金貸”從環(huán)訊賬戶中提現(xiàn)，還款日“淘金貸”再通過私人賬戶把錢打給投資者。淘金貸和環(huán)訊的合作模式是“資金下發(fā)”模式，與一般網(wǎng)購需要客戶收貨確認商戶才可以支取資金不同，客戶資金打到“淘金貸”的賬戶，“淘金貸”馬上就可以支取。此次案件中，“淘金貸”是將其資金放在環(huán)訊支付的賬戶中，最終將錢全部騙走。

　　據(jù)了解，第三方支付公司在跟客戶開戶的時候就有協(xié)議，客戶隨時可以轉(zhuǎn)走資金。因此第三方支付公司是沒有動力也沒有權(quán)力去凍結(jié)客戶賬戶的，也不需要負任何法律責任。

　　“淘金貸”募集資金是放在第三方支付平臺環(huán)訊支付的賬戶中，這與目前多數(shù)的網(wǎng)貸平臺是一致的。

　　“現(xiàn)在沒有商業(yè)銀行來托管資金，我們的資金都是放在支付寶以及財付通里。”拍拍貸CEO張俊在接受記者采訪時

　　也坦陳，投資者的資金還是放在以公司名義開設(shè)的個人賬戶里，“第三方支付平臺并不能監(jiān)管這些資金，多是靠行業(yè)本身的自律。”

　　而紅嶺創(chuàng)投CEO周世平也表示，P2P網(wǎng)貸平臺的金額對銀行而言吸引力不算大，加之可能存在的壞賬風險和道德風險，銀監(jiān)會的正式文件也未出臺，大多數(shù)的商業(yè)銀行并不愿意托管或者監(jiān)督網(wǎng)貸公司的資金款項。

　　記者了解到，紅嶺創(chuàng)投在2011年上半年已經(jīng)跟工商銀行深圳分行商討實行第三方托管，但經(jīng)“貝爾創(chuàng)投”、“淘金貸”等系列網(wǎng)貸平臺事件的不斷發(fā)酵，大部分商業(yè)銀行已經(jīng)停止了和網(wǎng)貸平臺新的合作，目前90%以上的網(wǎng)絡(luò)借貸還是通過第三方支付進行。而一些銀行亦要求合作中的P2P網(wǎng)貸公司出具風險評估報告。

　　據(jù)“冬瓜”介紹，淘金貸事件被騙的人總共有80余人，涉嫌100多萬的款項，只追回了50多萬。

　　“這種上來目的就是為了圈錢的網(wǎng)站性質(zhì)最惡劣。”“冬瓜”對記者說，“淘金貸的案件算是有結(jié)果的，但是還有許多小型的網(wǎng)站，騙的數(shù)目相對少，沒人報警就沒有消息了。”

　　網(wǎng)貸行業(yè)險象環(huán)生

　　“淘金貸”事件發(fā)生的背景，是國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺市場的興起與擴張。

　　據(jù)悉，P2P網(wǎng)貸平臺目前在中國分三種模式，一類是線下的模式，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機構(gòu)和客戶面對面來完成，宜信和平安“陸金所”為其典型代表。

　　第三類是不墊付本金的線上平臺，拍拍貸、證大e貸則是這種模式的典型。在中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇看來，拍拍貸和證大e貸才是真正的網(wǎng)貸平臺。“因為從嚴格意義上講，網(wǎng)貸平臺應該只提供金融信息服務，而不是直接產(chǎn)生資金的交易。”

　　至于網(wǎng)貸平臺的盈利運作模式則大同小異，多是收取服務和管理的費用以及在投資人所得利息中按一定比例收取服務費，對于投資額度限制則各家各有不同的標準。

　　P2P網(wǎng)貸的借款人大多是銀行不愿意出借的個人或者是公司。中信證券的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)有4200萬家中小企業(yè)，其中只有3%的企業(yè)主從銀行獲得貸款。

　　“自成立以來，超過4萬個個體通過拍拍貸進行借款，超過八成都是小微企業(yè)主。”拍拍貸CEO張俊對記者說，由于小微企業(yè)主在銀行等金融機構(gòu)很難借到資金，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場需求很大，發(fā)展很迅猛。

　　“純粹提供融資的網(wǎng)貸平臺能幫助解決一定量的融資需求，這是一種利好性的金融補充手段。”標準普爾金融機構(gòu)評級董事廖強認為。

　　但事實是，除了淘金貸這種惡意詐騙網(wǎng)站，網(wǎng)貸行業(yè)還潛伏著諸多風險。

　　風險評估系統(tǒng)的不科學便是其一。據(jù)記者了解，紅嶺創(chuàng)投從2009年至今已為借款人墊付了1600多萬的款項，但能收回的僅30%，余下的70%沉淀成為壞賬，這也是2011年前后紅嶺創(chuàng)投不良率一線飆高至3.8%的根本緣由。正常情況下，網(wǎng)貸公司的不良率應低于3%。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸公司在其網(wǎng)站上公布的資金追回比率，大約僅為30%-40%之間。一旦發(fā)生欠款，獲擔保公司擔保的網(wǎng)貸企業(yè)，則由擔保公司出資還款；若無擔保公司擔保，則需要由網(wǎng)站的風險提取金和盈利來償付。一旦發(fā)生大規(guī)模的壞賬，可能會導致網(wǎng)貸公司破產(chǎn)，讓投資人血本無歸。

　　去年7月，對外宣稱擁有10萬會員的“哈哈貸”停業(yè)，在網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)掀起一陣不小的波瀾。而“e速貸”也曾遭遇“宜昌標的”事件，大量來自宜昌的標的集體逾期，致使平臺需墊付近千萬元，元氣大傷。

　　“缺乏相關(guān)的法律保障，風險管理機制不夠成熟，對貸款企業(yè)與個人的認識也不充分，這導致在公司成立初期，追回預先墊付款項的難度很大。”周世平表示。“在中國并無一套很好地衡量人的信用狀況的系統(tǒng)。”張俊也如是說：“我們也需要了解一個人過往的信用歷史，但官方又不開放這些數(shù)據(jù)給我們，所以我們就很麻煩。”

　　除此之外，法律對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定義以及政府部門對行業(yè)的監(jiān)管也還是一片空白。

　　在這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺網(wǎng)站上的“法律政策”一欄，多數(shù)引用了《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《合同法》的條例作為其運營的法律依據(jù)，比如“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。”但并沒有對提及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律定義，

　　理論上而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于民間借貸，從事的是金融業(yè)務，但這些平臺并不具備金融中介機構(gòu)所應有的金融許可證，多數(shù)網(wǎng)貸平臺在工商部門注冊的是“咨詢類公司”。對于此類公司從事金融業(yè)務，尚存監(jiān)管空白。

　　“法律還沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺明確的定義。”張俊表示，《放貸人條例》說了很多年，但是至今還沒有下落。

　　據(jù)了解，《放貸人條例》是由央行起草的草案，該草案已提交國務院法制辦，該草案的目的是通過國家立法形式獲得規(guī)范民間借貸或擬將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。據(jù)悉，對于網(wǎng)上借貸平臺的性質(zhì)如何認定，也屬于《放貸人條例》要回答的問題之一。

　　張俊表示，從民間借貸方面講，網(wǎng)貸平臺應屬銀監(jiān)會監(jiān)管；而從金融創(chuàng)新方面則應屬央行來監(jiān)管。

　　而在2011年9月，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風險提示的通知》。在這份《通知》中，銀監(jiān)會稱之為“人人貸信貸服務中介公司”的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，被提示具有大量潛在風險。

　　廖強分析，P2P貸款平臺目前仍處于“游離于監(jiān)管門檻內(nèi)外”的狀態(tài)，銀監(jiān)會下發(fā)的只是“風險提示的通知”的預警文件，實際上這象征著監(jiān)管層一定程度的寬容，賦予了行業(yè)自由發(fā)育的時間。

　　但他同時表示，在投資者、借款人、網(wǎng)貸公司三者信息不對稱的情況下，必須慎防該類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺演變成類銀行的金融機構(gòu)或非法的資本控制平臺。“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不應有頭寸的產(chǎn)生。一旦網(wǎng)貸平臺發(fā)展為非法的資本控制平臺，資金騰挪、關(guān)聯(lián)交易，變相吸儲等灰色鏈條亦將隨之誕生，對正規(guī)的網(wǎng)貸行業(yè)造成極大負面影響。”

　　網(wǎng)貸平臺新對手

　　據(jù)記者了解，招商銀行即將推出“U-Bank 8.0版”，將搶灘商業(yè)銀行專門面對小企業(yè)的網(wǎng)貸平臺，并在“核心企業(yè)上下游配套、增加資本流動性、企業(yè)融資”等方面幫助小企業(yè)成長。

　　“一旦資本實力雄厚、風控經(jīng)驗豐富的商業(yè)銀行進軍網(wǎng)上借貸行業(yè)，將對根基不穩(wěn)的民間網(wǎng)貸公司構(gòu)成極大的沖擊，或能倒逼網(wǎng)貸行業(yè)完成一次規(guī)范行業(yè)的洗牌。”一熟悉網(wǎng)貸平臺的知情人士認為。

　　對此，周世平則認為，網(wǎng)貸平臺公司偏向于從事貸款額為300萬以下的微型企業(yè)或個人交易業(yè)務，而銀行業(yè)務則傾向于發(fā)展500萬以上的小企業(yè)貸款，兩者的目標客戶群有別，構(gòu)成的直接競爭關(guān)系不大。

　　同時，周世平向記者透露：“三年內(nèi)，紅嶺創(chuàng)投將完成其圍繞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一次轉(zhuǎn)型，網(wǎng)貸收入在企業(yè)總營業(yè)收入不超過30%。”

　　據(jù)了解，紅嶺創(chuàng)投的轉(zhuǎn)型發(fā)展鏈條為“在客戶群中挖掘一部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)——融資支持企業(yè)規(guī)模壯大——鞏固合作關(guān)系——股權(quán)投資，紅嶺少量控股——長期培養(yǎng)支持企業(yè)發(fā)展。”概而言之，紅嶺創(chuàng)投是希望通過拉長扶持企業(yè)的鏈條，增加鏈條中每部分的附加值和盈利點。

　　另外，記者留意到日前強勢進軍P2P領(lǐng)域的“證大e貸”平臺的操作運營模式，規(guī)避了“非法吸儲”等政策性風險，這是一眾P2P網(wǎng)貸公司難以避免觸及的政策“紅線”。

　　此前有媒體報道，“證大e貸”的模式設(shè)計是分設(shè)兩個子公司，一個專門針對資金供給方的管理，另一個則針對資金需求方的管理。

　　據(jù)了解，大部分的網(wǎng)貸公司，每天的交易過程都會產(chǎn)生資金沉淀，一般的交易過程是經(jīng)交易雙方，投資者通過第三方支付平臺或者銀行充錢進來，資金在第二日流向借款人。“有部分網(wǎng)貸平臺還會規(guī)定借款人和投資人不能在交易發(fā)生當天取出資金，那當日資金沉淀量是相當客觀的。”一知情人士向記者透露。

　　“這是大集團進軍P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的創(chuàng)新之舉。但隨后緊跟的也是我們網(wǎng)貸公司在這塊灰色地帶的艱難前行。”周世平向記者坦言。

　　據(jù)小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇透露，“而在淘金貸事件發(fā)生后，業(yè)界很多網(wǎng)貸公司以及民間金融都呼吁由協(xié)會領(lǐng)頭，制定系列法規(guī)以規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。”

　　“完成業(yè)內(nèi)信息的收集與回饋后，我們將召開行業(yè)內(nèi)金融信息服務機構(gòu)研討會，以期針對不同類型的金融信息服務機構(gòu)制定不同的管理方法。”白澄宇介紹，“下一步，小額信貸聯(lián)盟會請權(quán)威獨立的第三方機構(gòu)對行業(yè)進行全面的調(diào)查，并建立客戶信息分類系統(tǒng)。協(xié)會希望通過一系列的舉措完成對行業(yè)的自我規(guī)范與整頓。”

服務器租用/服務器托管中國五強！虛擬主機域名注冊頂級提供商！15年品質(zhì)保障！--億恩科技[ENKJ.COM]