揭秘網(wǎng)貸騙術(shù):投資不足2000 用假證件套現(xiàn)

　　“被騙的人總共有80余人，涉嫌100多萬的款項，只追回了50多萬。”網(wǎng)友“冬瓜”告訴記者。今年六月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“淘金貸”涉嫌詐騙被取締，“冬瓜”是警方的協(xié)助調(diào)查者。

　　今年6月，一家名為“淘金貸”的P2P網(wǎng)貸平臺，卷走投資者共100多萬資金。一時間網(wǎng)絡(luò)借貸市場草木皆兵。

　　這是繼2011年9月“貝爾創(chuàng)投”之后，首家被公安機關(guān)調(diào)查的P2P貸款平臺。

　　所謂P2P網(wǎng)貸，是指網(wǎng)站提供交易的信息，提供線上服務(wù)牽線搭橋，投資人將資金貸給其他有借款需求者的一種金融創(chuàng)新模式。

　　2007年P(guān)2P網(wǎng)上借貸平臺開始在國內(nèi)興起，據(jù)今年5月份經(jīng)濟之聲《天下公司》報道，中國國內(nèi)目前已經(jīng)有2000多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，從2007年至2011年上半年，我國網(wǎng)絡(luò)融資的整體規(guī)模由2000萬元猛增到60億元。

　　與此同時，由于無權(quán)威機構(gòu)托管資金、行業(yè)門檻低、法律監(jiān)管缺失，網(wǎng)貸詐騙事件也頻頻發(fā)生。

　　“淘金貸”騙術(shù)

　　今年6月3日，“淘金貸”開放注冊，推出“秒標”等活動吸引投資人。所謂“秒標”即發(fā)放高收益超短期限的借款標的，投資者拍下后馬上就能回款。4-7日，不斷有網(wǎng)友在各個論壇上發(fā)表帖子表達對“淘金貸”的質(zhì)疑；8日，淘金貸網(wǎng)站無法打開，顯示“數(shù)據(jù)庫鏈接失敗”；9日，上海等地警方立案；12日，“淘金貸”案件嫌疑人在甘肅落網(wǎng)。

　　網(wǎng)友“冬瓜”是一個關(guān)注網(wǎng)貸平臺行業(yè)發(fā)展的網(wǎng)站“海樹網(wǎng)”的發(fā)起人，對網(wǎng)貸行內(nèi)很熟悉。作為此次淘金貸案件警方的協(xié)助調(diào)查者，他也見證了整個事件的發(fā)生。

　　根據(jù)后來網(wǎng)友的截圖顯示，“淘金貸”在網(wǎng)站上公示了法人名稱為“湖北程力投資擔保有限公司”的營業(yè)執(zhí)照，法人代表為程阿羅，注冊資本為8000萬元，實收資本為5000萬元。然而湖北程力投資擔保公司則對外表示，“淘金貸”盜用其公布的營業(yè)執(zhí)照，與其無關(guān)。

　　“冬瓜”介紹，騙子一般手法是在網(wǎng)上花不足2000元就能買到網(wǎng)站模板，并將其裝修成一個網(wǎng)貸平臺；然后制作一套假公司證件或套用其他公司證件，憑此注冊一個域名并與第三方支付平臺合作；接著就給網(wǎng)友類似于 “秒標”的好處，投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺的個人賬戶中，最后將資金提取出來直接跑路。

　　“網(wǎng)貸平臺的技術(shù)門檻和成本都不高，網(wǎng)站基礎(chǔ)框架的技術(shù)門檻就更低了。”網(wǎng)貸平臺紅嶺創(chuàng)投CEO周世平告訴記者，工商局甚至沒有對網(wǎng)貸平臺設(shè)置注冊資金的門檻，也缺乏對其經(jīng)營狀況的基本監(jiān)督。

　　周世平坦言，“實際上，業(yè)內(nèi)許多新晉網(wǎng)貸公司缺乏基本的資金周轉(zhuǎn)能力，注冊資金大多是虛假注資，其網(wǎng)站的賠付能力也就可想而知了。”

　　另據(jù)媒體報道，“淘金貸”與第三方支付平臺環(huán)訊支付合作，實際操作的流程是，投資者通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬給“淘金貸”在環(huán)訊的賬戶，“淘金貸”從環(huán)訊賬戶中提現(xiàn)，還款日“淘金貸”再通過私人賬戶把錢打給投資者。淘金貸和環(huán)訊的合作模式是“資金下發(fā)”模式，與一般網(wǎng)購需要客戶收貨確認商戶才可以支取資金不同，客戶資金打到“淘金貸”的賬戶，“淘金貸”馬上就可以支取。此次案件中，“淘金貸”是將其資金放在環(huán)訊支付的賬戶中，最終將錢全部騙走。

　　據(jù)了解，第三方支付公司在跟客戶開戶的時候就有協(xié)議，客戶隨時可以轉(zhuǎn)走資金。因此第三方支付公司是沒有動力也沒有權(quán)力去凍結(jié)客戶賬戶的，也不需要負任何法律責任。

　　“淘金貸”募集資金是放在第三方支付平臺環(huán)訊支付的賬戶中，這與目前多數(shù)的網(wǎng)貸平臺是一致的。

　　“現(xiàn)在沒有商業(yè)銀行來托管資金，我們的資金都是放在支付寶以及財付通里。”拍拍貸CEO張俊在接受記者采訪時

　　也坦陳，投資者的資金還是放在以公司名義開設(shè)的個人賬戶里，“第三方支付平臺并不能監(jiān)管這些資金，多是靠行業(yè)本身的自律。”

　　而紅嶺創(chuàng)投CEO周世平也表示，P2P網(wǎng)貸平臺的金額對銀行而言吸引力不算大，加之可能存在的壞賬風險和道德風險，銀監(jiān)會的正式文件也未出臺，大多數(shù)的商業(yè)銀行并不愿意托管或者監(jiān)督網(wǎng)貸公司的資金款項。

　　記者了解到，紅嶺創(chuàng)投在2011年上半年已經(jīng)跟工商銀行深圳分行商討實行第三方托管，但經(jīng)“貝爾創(chuàng)投”、“淘金貸”等系列網(wǎng)貸平臺事件的不斷發(fā)酵，大部分商業(yè)銀行已經(jīng)停止了和網(wǎng)貸平臺新的合作，目前90%以上的網(wǎng)絡(luò)借貸還是通過第三方支付進行。而一些銀行亦要求合作中的P2P網(wǎng)貸公司出具風險評估報告。

　　據(jù)“冬瓜”介紹，淘金貸事件被騙的人總共有80余人，涉嫌100多萬的款項，只追回了50多萬。

　　“這種上來目的就是為了圈錢的網(wǎng)站性質(zhì)最惡劣。”“冬瓜”對記者說，“淘金貸的案件算是有結(jié)果的，但是還有許多小型的網(wǎng)站，騙的數(shù)目相對少，沒人報警就沒有消息了。”

　　網(wǎng)貸行業(yè)險象環(huán)生

　　“淘金貸”事件發(fā)生的背景，是國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺市場的興起與擴張。

　　據(jù)悉，P2P網(wǎng)貸平臺目前在中國分三種模式，一類是線下的模式，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機構(gòu)和客戶面對面來完成，宜信和平安“陸金所”為其典型代表。

　　第三類是不墊付本金的線上平臺，拍拍貸、證大e貸則是這種模式的典型。在中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇看來，拍拍貸和證大e貸才是真正的網(wǎng)貸平臺。“因為從嚴格意義上講，網(wǎng)貸平臺應(yīng)該只提供金融信息服務(wù)，而不是直接產(chǎn)生資金的交易。”

　　至于網(wǎng)貸平臺的盈利運作模式則大同小異，多是收取服務(wù)和管理的費用以及在投資人所得利息中按一定比例收取服務(wù)費，對于投資額度限制則各家各有不同的標準。

　　P2P網(wǎng)貸的借款人大多是銀行不愿意出借的個人或者是公司。中信證券的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)有4200萬家中小企業(yè)，其中只有3%的企業(yè)主從銀行獲得貸款。

　　“自成立以來，超過4萬個個體通過拍拍貸進行借款，超過八成都是小微企業(yè)主。”拍拍貸CEO張俊對記者說，由于小微企業(yè)主在銀行等金融機構(gòu)很難借到資金，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場需求很大，發(fā)展很迅猛。

　　“純粹提供融資的網(wǎng)貸平臺能幫助解決一定量的融資需求，這是一種利好性的金融補充手段。”標準普爾金融機構(gòu)評級董事廖強認為。

　　但事實是，除了淘金貸這種惡意詐騙網(wǎng)站，網(wǎng)貸行業(yè)還潛伏著諸多風險。

　　風險評估系統(tǒng)的不科學便是其一。據(jù)記者了解，紅嶺創(chuàng)投從2009年至今已為借款人墊付了1600多萬的款項，但能收回的僅30%，余下的70%沉淀成為壞賬，這也是2011年前后紅嶺創(chuàng)投不良率一線飆高至3.8%的根本緣由。正常情況下，網(wǎng)貸公司的不良率應(yīng)低于3%。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸公司在其網(wǎng)站上公布的資金追回比率，大約僅為30%-40%之間。一旦發(fā)生欠款，獲擔保公司擔保的網(wǎng)貸企業(yè)，則由擔保公司出資還款；若無擔保公司擔保，則需要由網(wǎng)站的風險提取金和盈利來償付。一旦發(fā)生大規(guī)模的壞賬，可能會導(dǎo)致網(wǎng)貸公司破產(chǎn)，讓投資人血本無歸。

　　去年7月，對外宣稱擁有10萬會員的“哈哈貸”停業(yè)，在網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)掀起一陣不小的波瀾。而“e速貸”也曾遭遇“宜昌標的”事件，大量來自宜昌的標的集體逾期，致使平臺需墊付近千萬元，元氣大傷。

　　“缺乏相關(guān)的法律保障，風險管理機制不夠成熟，對貸款企業(yè)與個人的認識也不充分，這導(dǎo)致在公司成立初期，追回預(yù)先墊付款項的難度很大。”周世平表示。“在中國并無一套很好地衡量人的信用狀況的系統(tǒng)。”張俊也如是說：“我們也需要了解一個人過往的信用歷史，但官方又不開放這些數(shù)據(jù)給我們，所以我們就很麻煩。”

　　除此之外，法律對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定義以及政府部門對行業(yè)的監(jiān)管也還是一片空白。

　　在這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺網(wǎng)站上的“法律政策”一欄，多數(shù)引用了《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《合同法》的條例作為其運營的法律依據(jù)，比如“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。”但并沒有對提及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律定義，

　　理論上而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于民間借貸，從事的是金融業(yè)務(wù)，但這些平臺并不具備金融中介機構(gòu)所應(yīng)有的金融許可證，多數(shù)網(wǎng)貸平臺在工商部門注冊的是“咨詢類公司”。對于此類公司從事金融業(yè)務(wù)，尚存監(jiān)管空白。

　　“法律還沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺明確的定義。”張俊表示，《放貸人條例》說了很多年，但是至今還沒有下落。

　　據(jù)了解，《放貸人條例》是由央行起草的草案，該草案已提交國務(wù)院法制辦，該草案的目的是通過國家立法形式獲得規(guī)范民間借貸或擬將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。據(jù)悉，對于網(wǎng)上借貸平臺的性質(zhì)如何認定，也屬于《放貸人條例》要回答的問題之一。

　　張俊表示，從民間借貸方面講，網(wǎng)貸平臺應(yīng)屬銀監(jiān)會監(jiān)管；而從金融創(chuàng)新方面則應(yīng)屬央行來監(jiān)管。

　　而在2011年9月，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風險提示的通知》。在這份《通知》中，銀監(jiān)會稱之為“人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，被提示具有大量潛在風險。

　　廖強分析，P2P貸款平臺目前仍處于“游離于監(jiān)管門檻內(nèi)外”的狀態(tài)，銀監(jiān)會下發(fā)的只是“風險提示的通知”的預(yù)警文件，實際上這象征著監(jiān)管層一定程度的寬容，賦予了行業(yè)自由發(fā)育的時間。

　　但他同時表示，在投資者、借款人、網(wǎng)貸公司三者信息不對稱的情況下，必須慎防該類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺演變成類銀行的金融機構(gòu)或非法的資本控制平臺。“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不應(yīng)有頭寸的產(chǎn)生。一旦網(wǎng)貸平臺發(fā)展為非法的資本控制平臺，資金騰挪、關(guān)聯(lián)交易，變相吸儲等灰色鏈條亦將隨之誕生，對正規(guī)的網(wǎng)貸行業(yè)造成極大負面影響。”

　　網(wǎng)貸平臺新對手

　　據(jù)記者了解，招商銀行即將推出“U-Bank 8.0版”，將搶灘商業(yè)銀行專門面對小企業(yè)的網(wǎng)貸平臺，并在“核心企業(yè)上下游配套、增加資本流動性、企業(yè)融資”等方面幫助小企業(yè)成長。

　　“一旦資本實力雄厚、風控經(jīng)驗豐富的商業(yè)銀行進軍網(wǎng)上借貸行業(yè)，將對根基不穩(wěn)的民間網(wǎng)貸公司構(gòu)成極大的沖擊，或能倒逼網(wǎng)貸行業(yè)完成一次規(guī)范行業(yè)的洗牌。”一熟悉網(wǎng)貸平臺的知情人士認為。

　　對此，周世平則認為，網(wǎng)貸平臺公司偏向于從事貸款額為300萬以下的微型企業(yè)或個人交易業(yè)務(wù)，而銀行業(yè)務(wù)則傾向于發(fā)展500萬以上的小企業(yè)貸款，兩者的目標客戶群有別，構(gòu)成的直接競爭關(guān)系不大。

　　同時，周世平向記者透露：“三年內(nèi)，紅嶺創(chuàng)投將完成其圍繞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一次轉(zhuǎn)型，網(wǎng)貸收入在企業(yè)總營業(yè)收入不超過30%。”

　　據(jù)了解，紅嶺創(chuàng)投的轉(zhuǎn)型發(fā)展鏈條為“在客戶群中挖掘一部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)——融資支持企業(yè)規(guī)模壯大——鞏固合作關(guān)系——股權(quán)投資，紅嶺少量控股——長期培養(yǎng)支持企業(yè)發(fā)展。”概而言之，紅嶺創(chuàng)投是希望通過拉長扶持企業(yè)的鏈條，增加鏈條中每部分的附加值和盈利點。

　　另外，記者留意到日前強勢進軍P2P領(lǐng)域的“證大e貸”平臺的操作運營模式，規(guī)避了“非法吸儲”等政策性風險，這是一眾P2P網(wǎng)貸公司難以避免觸及的政策“紅線”。

　　此前有媒體報道，“證大e貸”的模式設(shè)計是分設(shè)兩個子公司，一個專門針對資金供給方的管理，另一個則針對資金需求方的管理。

　　據(jù)了解，大部分的網(wǎng)貸公司，每天的交易過程都會產(chǎn)生資金沉淀，一般的交易過程是經(jīng)交易雙方，投資者通過第三方支付平臺或者銀行充錢進來，資金在第二日流向借款人。“有部分網(wǎng)貸平臺還會規(guī)定借款人和投資人不能在交易發(fā)生當天取出資金，那當日資金沉淀量是相當客觀的。”一知情人士向記者透露。

　　“這是大集團進軍P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的創(chuàng)新之舉。但隨后緊跟的也是我們網(wǎng)貸公司在這塊灰色地帶的艱難前行。”周世平向記者坦言。

　　據(jù)小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇透露，“而在淘金貸事件發(fā)生后，業(yè)界很多網(wǎng)貸公司以及民間金融都呼吁由協(xié)會領(lǐng)頭，制定系列法規(guī)以規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。”

　　“完成業(yè)內(nèi)信息的收集與回饋后，我們將召開行業(yè)內(nèi)金融信息服務(wù)機構(gòu)研討會，以期針對不同類型的金融信息服務(wù)機構(gòu)制定不同的管理方法。”白澄宇介紹，“下一步，小額信貸聯(lián)盟會請權(quán)威獨立的第三方機構(gòu)對行業(yè)進行全面的調(diào)查，并建立客戶信息分類系統(tǒng)。協(xié)會希望通過一系列的舉措完成對行業(yè)的自我規(guī)范與整頓。”

服務(wù)器租用/服務(wù)器托管中國五強！虛擬主機域名注冊頂級提供商！15年品質(zhì)保障！--億恩科技[ENKJ.COM]