確保網(wǎng)上銀行安全的多重身份認(rèn)證方案

今年夏天，法院首次開庭受理了印第安納州花旗金融銀行的一位客戶的案件，該客戶控告其網(wǎng)上銀行保障措施中缺少足夠的多重身份認(rèn)證。這起案件的法官指出，在2007年該客戶帳戶被盜的時(shí)候，銀行只提供了單重身份認(rèn)證保護(hù)，這很明顯違反了美國聯(lián)邦金管會(huì)FFIEC 2005的規(guī)定，該規(guī)定指出金融機(jī)構(gòu)要采取多重身份認(rèn)證來確保網(wǎng)上銀行的安全。

隨著網(wǎng)上金融交易的增長，網(wǎng)上銀行欺詐行為也逐漸增多，用戶要求銀行能夠提供更高級別的保護(hù)措施，包括FFIEC要求的多重身份認(rèn)證。把這些控制工作做到位，是減少金融數(shù)據(jù)盜竊以及虛假帳戶活動(dòng)的關(guān)鍵一步，這樣做還可以讓銀行避免因網(wǎng)上欺詐而要擔(dān)負(fù)的潛在賠償責(zé)任。

按照多重身份認(rèn)證的要求，在進(jìn)行用戶認(rèn)證時(shí)，須同時(shí)提交下面的兩個(gè)身份驗(yàn)證：一是你知道什么（比如密碼）；二是你持有什么（比如一個(gè)動(dòng)態(tài)的PIN碼或令牌碼），或者你個(gè)人獨(dú)有什么（比如指紋）。讓我們來看看幾種銀行已經(jīng)實(shí)施的、比較常用的多身份認(rèn)證系統(tǒng)，以及一些比較新的、確保網(wǎng)上銀行安全以及符合 FFIEC規(guī)則要求的選擇。

其中，最常用的一種方法是使用傳統(tǒng)的、帶動(dòng)態(tài)PIN生成器的硬件令牌（hardware token）。這些硬件令牌效果明顯且容易擴(kuò)展，但是部署困難，價(jià)格也很昂貴。對于許多大公司來說，這顯然不是一個(gè)可行的方案。在某些情況下，金融機(jī)構(gòu)傾向于使用“軟件令牌（soft tokens）”，或者使用基于軟件的PIN生成工具，用戶能夠進(jìn)行下載然后安裝在手機(jī)上。經(jīng)過一個(gè)簡單的注冊過程以后，用戶可以在他們的移動(dòng)設(shè)備上生成 PIN密碼，其實(shí)質(zhì)上把它們變成了個(gè)人的硬件令牌。這種方法性價(jià)比更高，而作為硬件令牌的替代方案，這種 “軟件令牌”也迅速得到了人們的認(rèn)可。

另外一種傳統(tǒng)的辦法是使用一次性密碼(OTP)，有時(shí)也把它叫做交易認(rèn)證數(shù)字（TAN）。在這種系統(tǒng)中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)給每個(gè)用戶一張?zhí)貏e的卡片，上面印有一次性密碼或者密碼短語列表。用戶每次進(jìn)行身份認(rèn)證時(shí)，需要使用其中的一個(gè)密碼或者短語（按順序），然后把使用過的密碼從表格中劃掉。金融機(jī)構(gòu)建立并維護(hù)著一個(gè)用戶數(shù)據(jù)庫及其相應(yīng)的密碼列表，還能追蹤哪個(gè)OTP正在被使用。這個(gè)系統(tǒng)的性能很好，維護(hù)費(fèi)用也不貴，因?yàn)樗�只需要利用軟件就可以使服�?wù)器端和用戶端的密碼列表同步。唯一的缺點(diǎn)是，當(dāng)用戶丟失他們的密碼列表或者雙方列表不同步的時(shí)候，維護(hù)成本會(huì)增加。

還有一種與此類似的系統(tǒng)是使用特殊的“賓果卡（bingo cards，類似填字圖）”。這些卡片由Entrust Inc. (IdentityGuard)和TriCipher Inc.這樣的公司提供，它們上面有一個(gè)網(wǎng)格，網(wǎng)格的一個(gè)軸上印有數(shù)字，另外一個(gè)軸上印有字母，在網(wǎng)格內(nèi)部還印有一些數(shù)據(jù)。當(dāng)用戶要登陸銀行應(yīng)用程序時(shí)，首先需要輸入用戶名和密碼，然后根據(jù)提示輸入一系列在網(wǎng)格上的數(shù)據(jù)（舉個(gè)例子，D2）進(jìn)行認(rèn)證。每個(gè)卡片都是獨(dú)一無二的（像OTP一樣），如果卡片丟失，進(jìn)行替換也很方便，而且價(jià)格便宜。除了用戶丟失卡片時(shí)不能提供技術(shù)支持外，這種系統(tǒng)幾乎沒有缺點(diǎn)。其他的系統(tǒng)能夠生成OTP，并且把它們通過帶外 (OOB)的方法（比如SMS、電子郵件和電話等）發(fā)送給用戶。

另外一種傳統(tǒng)的、實(shí)施多重身份認(rèn)證的另類方案是利用用戶登陸時(shí)使用的電腦作為多認(rèn)證的一個(gè)因素。通過在系統(tǒng)中放置一個(gè)已經(jīng)成功注冊的cookie，用戶就能通過輸入用戶名和密碼進(jìn)行登陸，通常還需要回答一些在注冊時(shí)事先設(shè)定好的“個(gè)人”問題。當(dāng)用戶試圖用不包含這些cookie的電腦進(jìn)行登陸的時(shí)候，他們或者會(huì)被拒絕登陸，或者需要回答更多的、更嚴(yán)厲的、事先設(shè)定好的一系列問題才能通過認(rèn)證。

基于cookie認(rèn)證方案主要的問題是cookie容易損壞或者丟失。另外，如果cookie難以獲得或者一個(gè)系統(tǒng)無法被識別的話，這種方案就會(huì)退化成一些安全系數(shù)不高的方案，需要用戶回答一系列個(gè)人問題。大多數(shù)情況下，這些cookie是加密的，即使被人通過跨站點(diǎn)腳本攻擊以及其他的方式獲得的話，也沒有多大的用處。

一些銀行正傾向于使用另外一種技術(shù)，在普通多重身份認(rèn)證方案的基礎(chǔ)上添加一個(gè)新的認(rèn)證因素：基于位置的因素。盡管在一定程度上跟“你持有什么”的方案相關(guān)，但是這個(gè)較新的雙因素模型（有時(shí)也被稱作設(shè)備指紋（device fingerprinting））依靠的是把地理位置的IP地址、ISP連接以及其他位置信息跟提前設(shè)置好的用戶總體信息聯(lián)系起來。提供這個(gè)技術(shù)的廠商包括41st Parameter Inc.、ThreatMetrix Inc.和Iovation Inc等公司。盡管這個(gè)方法越來越流行，但是因?yàn)榇蠹覍�將它用于�?shí)際的多重身份認(rèn)證方案還缺乏信心，所以它并沒有被廣泛采用。許多金融結(jié)構(gòu)和用戶認(rèn)為，這個(gè)方法與其他的方法相比缺少移動(dòng)性和靈活性，如果終端機(jī)器被惡意軟件感染的話，安全還會(huì)受到威脅。

最后，我們將介紹另一種方法，盡管被金融機(jī)構(gòu)使用的非常少：生物辨別系統(tǒng)（biometrics）。然而，由于高成本和維護(hù)的復(fù)雜性（包括需要給用戶提供指紋閱讀器或者類似的東西），這種方案在大規(guī)模部署操作時(shí)不太現(xiàn)實(shí)。

總而言之，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)需要采取行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)安全的多重身份認(rèn)證系統(tǒng)，這對保護(hù)用戶的賬戶安全是至關(guān)重要的。市面上有許多不同的方案可供選擇，即使最大的金融機(jī)構(gòu)也能夠添加額外的認(rèn)證因素，從而驗(yàn)證使用網(wǎng)絡(luò)銀行和其他應(yīng)用的用戶是否合法。如果不采取這些措施，銀行將面臨因不遵守相關(guān)規(guī)定而被懲罰的風(fēng)險(xiǎn)，并需承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，同時(shí)這還會(huì)使得消費(fèi)者對他們的網(wǎng)上銀行缺乏信心。

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