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        電商三巨頭的銀行夢

        阿里巴巴和民生銀行在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。民生銀行行長洪崎將此舉自命為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的里程碑事件”。
              此次“阿里民生戀”,在外界看來,是阿里巴巴正式進軍銀行業(yè)的前奏。這之前,阿里金融已經(jīng)完善了支付寶、余額寶以及小額貸款業(yè)務,不僅擁有了支付結算功能,還變相擁有了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款、貸款功能。

          按照雙方的戰(zhàn)略合作,“阿里民生戀”除了傳統(tǒng)的資金清算與結算、信用卡業(yè)務等合作外,理財業(yè)務、直銷銀行業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也成為合作的重點。

          而理財、直銷銀行等業(yè)務,正是阿里金融目前所欠缺的,民生銀行的合作正好填補了這塊不足。同時,民生銀行服務小微企業(yè)的成功經(jīng)驗,也是阿里金融未來申請銀行牌照的精要所在。

          阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的這一步,激發(fā)了騰訊、蘇寧、京東等其他電商的效仿。

          9月下旬,京東、百度均在上海市嘉定區(qū)成立小額貸款公司,加上之前蘇寧、騰訊成立的小貸公司,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè)的腳步“雷聲陣陣”。

          全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈日前公開表示,“鼓勵民營資本進入銀行業(yè),對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放銀行牌照”,激起了電商申請銀行牌照的熱議。

          一時間,阿里、騰訊、蘇寧三大電商,紛紛傳出籌劃成立網(wǎng)絡銀行的消息。

          中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震對《財經(jīng)國家周刊》記者表示,阿里巴巴有著巨大的影響力和海量用戶,具備了做銀行的基礎。另外,監(jiān)管層也希望借助他們的力量來推動金融體系多層次發(fā)展,推進中國金融體系的變革。

          不過,目前中國監(jiān)管機構對民營銀行進行的區(qū)域經(jīng)營管理框架,并不適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行,三大電商的網(wǎng)絡銀行之夢,依舊撲朔迷離。

          阿里:網(wǎng)絡銀行虛實

          在6月的一次會議上,馬云稱,金融行業(yè)需要攪局者。

          當月上線的余額寶帶來的沖擊,被稱為對傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷的一場挑戰(zhàn)。

          如今,這場挑戰(zhàn)正被阿里巴巴演繹得如火如荼。有消息稱,阿里金融正在申請網(wǎng)絡銀行的牌照。

          盡管在阿里集團內部,從馬云到阿里金融CEO彭蕾,都否認了阿里申請網(wǎng)絡銀行牌照的傳聞,但《財經(jīng)國家周刊》記者了解到,阿里巴巴確實與央行相關部門進行過接觸,并商討如何成立一家網(wǎng)絡銀行,只是掌握審批權的銀監(jiān)會對此還沒有明確表態(tài)。

          一位接近監(jiān)管層的人士指出,阿里巴巴肯定要做一家區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的、基于互聯(lián)網(wǎng)形式的金融機構,這在獲取正規(guī)牌照的金融領域屬創(chuàng)新之舉。阿里能否真正拿下網(wǎng)絡銀行牌照,并不是銀監(jiān)會能夠定奪的,可能還需要國務院層面的審批。

          雖說網(wǎng)絡銀行牌照還處于設想階段,但這不妨礙阿里巴巴在金融服務方面大展拳腳。

          早先設立的支付寶已占據(jù)了網(wǎng)上支付結算的領先地位。近期針對支付寶用戶推出的“信用支付”服務更是阿里金融體系的進一步完善。

          關注小微企業(yè)貸款的阿里小貸成立3年來,已經(jīng)發(fā)放了超過1000億元人民幣的信貸。

          作為一種基金產(chǎn)品的余額寶,則被視為活期存款的有效替代品。比起銀行存款,余額寶的年化利率比銀行活期存款利率0.35%的12倍還高。專業(yè)人士預計,到2013年底,阿里金融的余額寶規(guī)模將超過1000億元。

          阿里對金融業(yè)務的不斷滲入,讓部分銀行人士恐慌,也有部分銀行人士支持阿里申請銀行牌照。

          一位股份制銀行零售業(yè)務部的負責人對《財經(jīng)國家周刊》記者表示,去年就提出讓阿里申請銀行牌照,阿里因為沒有銀行牌照,所以很多業(yè)務可以快速、靈活地開展,而傳統(tǒng)銀行則需要監(jiān)管層的層層審批?!芭娚痰钠ぷ鲋y行的事,還不如給他們一個銀行牌照,大家站在同一個監(jiān)管環(huán)境下競爭。”

          騰訊:端口“撒手锏”

          9月,騰訊申請民營銀行的消息不脛而走。有媒體報道,該申請已經(jīng)得到廣東銀監(jiān)局的批準,正在上報。

          不過,一位監(jiān)管層人士在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示,僅是聽說了消息,尚未見到申請材料。

          有接近騰訊公司的人士在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示,馬化騰一直想把用戶的金融生活從現(xiàn)實社會移植到互聯(lián)網(wǎng)平臺上,他與馬云一樣有著打造金融帝國的夢想。

          該人士還表示,騰訊有平臺,有用戶,有流量。如果做金融,攤子不會比阿里小。

          目前,在國內電商排名中,騰訊電商位列第四,旗下有易迅網(wǎng)與QQ網(wǎng)購。前者是B2C平臺,可提供供應鏈金融服務;后者是平臺模式,可提供類似于阿里小貸的服務。

          從年初開始,騰訊就低調挖角阿里巴巴的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘人才,尤其是支付寶、阿里金融的員工,為騰訊金融業(yè)務的布局提供人才支撐。

          騰訊行事一向低調,但此番在申請民營銀行牌照時,沖在了前列。

          前述人士透露,考慮到自身的優(yōu)勢,騰訊申請的民營銀行,傾向于網(wǎng)絡銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)。如果獲批,總部可能放在深圳的前海。

          騰訊的優(yōu)勢顯而易見—中國用戶最多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),每天有超過1億人QQ在線,超過3億的手機用戶在使用微信。

          “用戶是市場規(guī)模的標準之一,騰訊做銀行的優(yōu)勢在線上?!彪娮由虅沼^察員魯振旺對《財經(jīng)國家周刊》記者說。

          有評論認為,若騰訊獲得銀行經(jīng)營業(yè)務資格的話,騰訊的用戶價值將在瞬間爆發(fā)。

          端口是騰訊申辦銀行的“撒手锏”。目前,騰訊通過微信、QQ抓住了PC端和手機移動端的用戶入口,未來完全可以把線上的用戶變現(xiàn)成為騰訊銀行客戶,并且提供用戶體驗良好的金融產(chǎn)品。

          騰訊在支付領域的財付通和新版的微信支付,正占用用戶越來越多的現(xiàn)金流和支付行為,產(chǎn)生深度黏性。

          一位不愿意具名的銀行高管在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示,在互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的作用下,越來越多的用戶已經(jīng)被捆綁在財付通、微信等產(chǎn)品上。至于手持哪家銀行的卡,這家銀行的網(wǎng)點多少,對于用戶來說已經(jīng)無關緊要了,“如果有一天騰訊辦了銀行,這些用戶可能都會來張騰訊的銀行卡?!?br />
          蘇寧:領跑民營銀行

          在本輪民營銀行牌照申請中,蘇寧云商(002024,股吧)無疑是領跑者。

          9月12日,工商總局信息顯示,蘇寧銀行股份有限公司已經(jīng)率先通過工商注冊核準。

          蘇寧云商的目標是謀求打造全金融產(chǎn)業(yè)鏈。

          蘇寧易購執(zhí)行副總裁李斌表示,蘇寧做銀行的優(yōu)勢在于蘇寧擁有具備消費能力的群體及對這些群體的精準定位。

          IBM資深戰(zhàn)略分析師王祺認為,與阿里相比,蘇寧云商更有可能獲得民營銀行的牌照。因為,蘇寧云商以傳統(tǒng)零售企業(yè)起家,早年就已經(jīng)開展類供應鏈金融業(yè)務,與傳統(tǒng)金融機構的天然聯(lián)系更為密切,在政策方面更容易突破。

          魯振旺認為,蘇寧銀行一旦啟動,對蘇寧現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展肯定具有推動作用。蘇寧銀行可以給上游的供應商,下游的銷售以及中間交易環(huán)節(jié),提供貸款等諸多金融服務,彌補商業(yè)短板。

          他表示,如果成立商業(yè)銀行,蘇寧供應商將是最具黏性的用戶。對于電商平臺而言,B2C模式對供應商的控制力度強于平臺模式。除此之外,蘇寧云商在全國擁有1800多家連鎖店,超過多數(shù)銀行的網(wǎng)點覆蓋能力,并且均地處人口稠密區(qū)和商業(yè)黃金地段。

          DCCI互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心創(chuàng)始人胡延平也認為,從現(xiàn)實情況來看,擁有線下網(wǎng)點的商業(yè)銀行更容易被客戶信任、接受。如果未來蘇寧這些店面獲準開設銀行網(wǎng)點,設置柜員機,蘇寧銀行卡與會員系統(tǒng)等全部打通,那么蘇寧銀行線上線下兩端的強勢,具備了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行都不具備的綜合優(yōu)勢.。

          胡延平還認為,如果阿里、騰訊等開設線下網(wǎng)點,不但成本高,擴張速度也無法與蘇寧相比。即便開辦網(wǎng)絡銀行,蘇寧云商所擁有的互聯(lián)網(wǎng)基因以及大數(shù)據(jù)積累,不遜于騰訊和阿里。

          據(jù)記者獲悉,截至目前,蘇寧銀行僅是完成了工商注冊,目前還處于準備申報材料階段。只有監(jiān)管方真正“開閘”發(fā)放牌照,才是最為關鍵的步驟。
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