查詢環(huán)節(jié)全體驗

要想查詢個人信用報告，首先要進(jìn)入個人信用信息服務(wù)平臺，再根據(jù)網(wǎng)站提示開始注冊。除正確填寫姓名、證件類型和證件號碼等基本信息外，還需通過問題驗證或數(shù)字證書驗證的方式確認(rèn)身份的真實性。

其中數(shù)字證書驗證需要插入個人信用信息服務(wù)平臺所支持的商業(yè)銀行的UKey，目前該平臺支持77家與中國金融認(rèn)證中心合作的銀行。但其中不包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行、平安銀行、北京銀行、北京農(nóng)商行等京城百姓熟悉的銀行。

據(jù)了解，問題驗證信息包括“某年某月某日曾在哪家銀行辦理過信用卡”、“某年某月某日期間的個人貸款還款金額為每月多少元”、“最近一筆貸款的金額為多少”、“授信額度最高的一張信用卡信用額度為多少元”等。而五個問題必須在10分鐘內(nèi)回答完畢。

在回答完五個問題后，系統(tǒng)將審核問題是否回答正確。用戶必須耐心等待手機短信通知是否通過審核，等待時間一般是24小時內(nèi)。審核通過者將收到央行征信中心短信通知，包括激活碼和查詢碼，有效期為7天，如過期需重新申請查詢。如果審核未通過，則要重新驗證。

值得提醒的是，由于一個人只能注冊一個用戶，若首次身份驗證失敗，用戶在重新驗證時，需要在個人信用信息服務(wù)平臺首頁選擇“用戶登錄”，而不能重新注冊。

驗證環(huán)節(jié)易“卡殼”

“2010年×月×日至2013年×月×日，你曾在哪家銀行辦理貸款，月供多少、還款頻率是什么……”對于這樣的問題，可能大部分市民一時都無法做出準(zhǔn)確回答。

北京商報記者在查詢時也遇到了這樣的困難，有兩個問題的答案都是三四年前辦理貸款的信息，一時半會還真想不起來，在10分鐘的答題限制下，翻箱倒柜找合同、找票據(jù)也不可能。忐忑不安地提交了查詢申請后，果然還是未驗證通過。與記者先后進(jìn)行查詢的兩名同事也是同樣的結(jié)果。

而且，一旦驗證未通過，系統(tǒng)也不會提示究竟是哪個問題不對，再一次進(jìn)行問題驗證時，系統(tǒng)又會提出新的問題“考驗”用戶。

更令人啼笑皆非的情形是，如果個人征信系統(tǒng)尚未收錄客戶的任何信息，就無法以問題方式進(jìn)行身份驗證，用戶連“答題”的機會都沒有。尤其是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生、沒有辦理過貸款、信用卡的年輕人，很可能在問題驗證這關(guān)被直接淘汰掉。

對此，央行征信中心的解釋是，“私密性問題驗證”是基于個人在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的身份信息和信貸交易信息設(shè)計的。若個人對辦理的信貸業(yè)務(wù)及自身信用交易狀況不熟悉或平常不刻意關(guān)注，可能很難回答正確，從而導(dǎo)致身份驗證無法通過。同時，若本人的真實信息與征信系統(tǒng)記錄的信息不一致，也會導(dǎo)致個人無法通過身份驗證。因此，采用“私密性問題驗證”方式的通過率可能會不高。若個人未通過“私密性問題驗證”，可轉(zhuǎn)為“數(shù)字證書驗證”確認(rèn)身份的真實性。

那么，使用數(shù)字證書驗證是否會更容易一些？并非如此，在問題驗證失敗后，記者想用數(shù)字驗證方式，結(jié)果剛一進(jìn)入驗證頁面就傻眼了，雖說該平臺支持的銀行有77家，但記者手中的UKey都是工、建等國有大行和北京銀行的，重新在系統(tǒng)支持的一家銀行開卡、開通網(wǎng)銀、申請UKey，復(fù)雜程度和耗費的時間不亞于直接去征信中心現(xiàn)場查詢。

雖說目前平臺可支持9省（市）的居民上網(wǎng)查詢信用報告，包括北京、江蘇、四川、重慶、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東，但客戶可使用的77家銀行Ukey并非完全布局在這些地區(qū)，例如內(nèi)蒙古銀行、貴陽銀行、漢口銀行等區(qū)域性銀行的網(wǎng)點主要還是集中在內(nèi)蒙古、貴州、武漢等省市。而這些地區(qū)并不是個人網(wǎng)上查詢信用報告的試點。試點地區(qū)的居民很少有這些銀行的Ukey，有這些銀行Ukey的居民不能上網(wǎng)查信用報告，兩者之間形成脫節(jié)。

另外，用戶網(wǎng)上提交的身份驗證結(jié)果非實時反饋。市民先要注冊，等待24小時內(nèi)驗證通過，才能進(jìn)行查詢。這是由于平臺采用物理隔離的方式確保信息的安全。基于互聯(lián)網(wǎng)運行的個人信用信息服務(wù)平臺與基于央行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運行的個人征信系統(tǒng)實行物理隔離，平臺用于驗證個人身份的信息和信用報告信息存儲在個人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會對平臺的注冊和查詢申請集中處理，并需要在兩網(wǎng)間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。

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