電銷類余額寶產(chǎn)品的迅速蔓延和規(guī)模擴張，讓銀行再也無法淡定了。目前工行、中行、招行等銀行相繼推出銀行版余額寶產(chǎn)品，展開了一場活期存款保衛(wèi)戰(zhàn)。此外民生銀行直銷銀行聯(lián)合匯添富基金、民生加銀基金的類余額寶產(chǎn)品也將在3月份正式上線。不過，對于銀行來說，由于存貸比考核和部門內(nèi)部利益糾葛，這場保衛(wèi)戰(zhàn)并沒有那么容易。

預期中的反擊戰(zhàn)

類余額寶產(chǎn)品規(guī)模的迅速壯大，正在改變整個金融行業(yè)資金體系的格局。一方面，統(tǒng)計數(shù)據(jù)給人直觀的感受是，銀行的活期存款正在不斷地向貨幣基金分流。今年1月份，貨幣基金市場規(guī)模增加了2000余億，占公募管理規(guī)模的比例超過三分之一，但其間銀行存款總體規(guī)模大幅減少了9402億元。另一方面，貨幣基金再將資金主要投向銀行的協(xié)議存款，使得銀行的資金成本水漲船高。在這種格局下，銀行面對互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品的態(tài)度也漸漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。

“現(xiàn)在已經(jīng)可以非常明顯地感受到銀行對互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品的限制了?！币患一鸸倦娚虡I(yè)務人士表示，一方面銀行對于互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的單日轉(zhuǎn)入額一直存在限制。

目前，無論是互聯(lián)網(wǎng)渠道還是基金公司電商平臺銷售的貨幣基金，各家銀行都設(shè)置了一定轉(zhuǎn)入限額。比如微信理財通上線之初，某家銀行的單日轉(zhuǎn)入限額僅為5000元。

“基金公司電商平臺銀行接口掉單的現(xiàn)象一直存在，導致客戶體驗不好，經(jīng)常被投訴。”上述基金公司電商人士還指出，目前在年末、季末以及長假前等特殊時點，公司電商平臺某家銀行的掉單率會出現(xiàn)激增的情況，導致客戶轉(zhuǎn)入資金失敗?！般y行很可能故意調(diào)高一些參數(shù)，提高掉單率，變相限制資金的轉(zhuǎn)出。但用戶可能會以為是基金公司的系統(tǒng)不是特別穩(wěn)定?！?

除了一些“小動作”之外，銀行也陸續(xù)開始主動反擊。目前，工行、平安、交行和招行都陸續(xù)推出了自己的“T+0”產(chǎn)品，均對接的是基金公司的貨幣基金。比如，工商銀行對接的是工銀瑞信貨幣基金、平安銀行對接的是南方和平安大華的貨幣基金，而交通銀行則對接了交銀施羅德、光大保德信和易方達等多只貨幣基金，招商銀行對接的是招商基金的貨幣基金。

“銀行推出這類產(chǎn)品也是迫于當前的形勢?！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部人士表示，之前銀行一直按兵不動是不希望存款流失，但現(xiàn)在存款外流明顯提速，反正存款都保不住了，那至少要留住客戶。

革自己的命很難

不過，值得注意的是，銀行的“T+0”貨幣產(chǎn)品并沒有大范圍推廣，各家銀行都顯得非常低調(diào)，規(guī)模增量也無法與類余額寶產(chǎn)品相提并論。

一家國有大行相關(guān)業(yè)務人士表示，該行在推出“T+0”產(chǎn)品時，總行就要求不得主動宣傳，以至于產(chǎn)品推出了好幾周規(guī)模都上不去，最后主動推廣了一下之后，也只做到幾千萬的量。

“對于大行來說，這只是一種嘗試，也在控制其發(fā)展節(jié)奏，所以增速很慢。”一家合作基金公司方面也表示，商業(yè)銀行一般都會選擇自己旗下的基金公司合作推廣，其他基金公司想加入并不是那么容易。

此外，部分銀行并沒有在全國范圍內(nèi)推行，而只是選擇了一些存款流失比較嚴重地區(qū)的分行或支行推出。比如，工商銀行推出的“天天益”是由浙江分行推出的，專為浙江工行客戶提供的活期理財業(yè)務。

業(yè)內(nèi)人士指出，由于浙江地區(qū)資金對利率市場更為敏感，加上是阿里巴巴大本營所在地，余額寶的推廣勢頭也最為猛烈，浙江工行方面更多是一種“不得已”的選擇。

而另一些銀行的“T+0”產(chǎn)品在推出時間表上一直在反復協(xié)商。建設(shè)銀行聯(lián)合建信基金推出的“T+0”產(chǎn)品在傳出上線消息后卻仍遲遲不見蹤影。據(jù)相關(guān)知情人士透露，建行“T+0”遲遲未正式上線的主要原因還是擔心會加劇其活期存款流失。

“要動自己的存款，銀行也很糾結(jié)，畢竟這是銀行的安身立命之本。”上述國有大行相關(guān)業(yè)務人士也表示，所以目前很多銀行的“T+0”產(chǎn)品不僅推廣力度小，而且還限制了每日購買額度以及購買用戶的資格等。

民生直銷銀行成急先鋒？

不過，業(yè)內(nèi)人士指出，與國有大行相比，股份制銀行在推動“T+0”產(chǎn)品方面的動力可能更強。

一家基金公司電商業(yè)務人士表示，相比國有大行而言，股份制銀行活期存款市場占比本來就比較少，推廣“T+0”產(chǎn)品可以爭奪客戶，但對國有大行來說，則等于是將自己的活期存款份額轉(zhuǎn)化為貨幣基金。

《第一財經(jīng)日報》記者多方獲悉，民生銀行的“如意寶”將在3月份上線，對接的是匯添富和民生加銀的貨幣基金，該項目由民生銀行電子銀行部下的直銷銀行全面負責。

東方證券此前在其一份報告中表示，銀行雖然面對類余額寶產(chǎn)品的分流，但忌憚于對存量活期存款的沖擊，會謹慎提高存款成本。但目前看來，對民生這一活期存款占比明顯偏低的存款劣勢行來說，存量利益的考量約束較弱，且可以通過提高負債成本來爭奪存款資源。

“民生銀行的如意寶和其他銀行的產(chǎn)品有一定本質(zhì)區(qū)別?！币患一鸸倦娚虡I(yè)務人士指出，通常銀行做“T+0”貨幣基金產(chǎn)品都是由某個分行或個金部門來做，會涉及到同一批人馬既要拉存款又要賣貨幣基金的問題；但民生銀行單獨設(shè)立了直銷銀行，雖然短期內(nèi)由于基數(shù)低、發(fā)展慢，但卻從機制上一定程度解決了銀行內(nèi)部革命動力不足的問題。

該人士表示，短期內(nèi)民生直銷銀行“如意寶”可能由于用戶少、基數(shù)低而發(fā)展緩慢，但長遠來看，其推廣動力更強，發(fā)展空間也更值得期待。

據(jù)接近民生銀行人士透露，目前直銷銀行是隸屬于民生銀行電子銀行部的一個二級部門，但未來有可能會單獨成為一個一級部門。一位銀行業(yè)內(nèi)人士指出，其他銀行在推廣“T+0”產(chǎn)品時都非常保守和低調(diào)，但民生銀行直銷銀行這一高調(diào)動作必將改變整個市場環(huán)境，倒逼其他銀行也要積極應對了。

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