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        目前我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是如何介入金融業(yè)務(wù)的?

        目前我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)基本可以劃分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財保險類等幾大類。而在每一類中又可根據(jù)具體業(yè)務(wù)模式進行一些細(xì)分。至于虛擬貨幣在我國尚未成氣候,本文暫不作更多涉及。

        在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中,首先是那些依托自有網(wǎng)上購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺。這類平臺具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、擔(dān)保交易、生活繳費、移動支付等功能,代表企業(yè)有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外,一些綜合性支付平臺已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺簽約,為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。

        其次是獨立的第三方支付平臺。代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網(wǎng)站,主要通過各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務(wù),“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)?!笆仔乓字Ц丁边€從事支付返現(xiàn)的活動,“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺及銀聯(lián)智能POS終端,可以提供用戶線下支付和遠程收單服務(wù)。

        在融資業(yè)務(wù)中,類型很多,結(jié)構(gòu)各異。例如P2P模式,P2P(Peer to Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸,原本是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小,供需雙方以個人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進一步細(xì)分的話,目前P2P在國內(nèi)又可分為好幾種模式。

        一是無擔(dān)保線上模式,代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下,網(wǎng)絡(luò)平臺不履行擔(dān)保職責(zé),只作為單純的中介,幫助資金借貸雙方進行資金匹配,是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類似直接融資。據(jù)了解,這是不少國外監(jiān)管機構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。

        但國內(nèi)目前P2P的主流模式是有擔(dān)保線上模式,代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔(dān)保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色,提供本金甚至利息擔(dān)保,實質(zhì)上是承擔(dān)間接融資職能的金融機構(gòu)。

        再有就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式,代表企業(yè)為“宜信”。該模式下,借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同,而采用第三方個人先行借款給資金需求者,再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權(quán)并進行拆分轉(zhuǎn)讓,網(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺,對出資人和借款人進行撮合。

        除此之外還有一些網(wǎng)貸公司是由傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展而來的,它們通過網(wǎng)絡(luò)主要是進行宣傳營銷,吸引資金出借人和借款人到公司洽談借貸事宜。其特點是往往對借款人要求抵押,對出借人提供擔(dān)保,可以看做是一種比較典型的民間集資借貸行為。

        目前媒體報道最多、網(wǎng)絡(luò)最為熱議的就是以“阿里小貸”為典型代表的,基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔(dān)保的模式不同,主要基于對電商平臺的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣的分析處理,形成網(wǎng)絡(luò)信用評級體系和風(fēng)險計算模型,并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

        另一種融資模式可稱為供應(yīng)鏈金融模式,代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進行貸款發(fā)放,而是與其他金融機構(gòu)合作,通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù),讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機構(gòu)連接起來,雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺的客戶。在該模式中,電商平臺只是信息中介,不承擔(dān)融資風(fēng)險。

        除以上幾種主要的網(wǎng)絡(luò)融資模式之外,我國也出現(xiàn)了類似于美國的Kickstarter,通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接“向大眾籌資”、“讓有創(chuàng)造力的人獲得資金”的做法,例如“點名時間”、“有利網(wǎng)”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。目前規(guī)模都還不大。

        在投資、理財、保險類業(yè)務(wù)方面,一種是為金融機構(gòu)發(fā)布貸款、基金產(chǎn)品或保險產(chǎn)品信息,承擔(dān)信息中介或從事基金和保險代銷業(yè)務(wù)。代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站,以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。

        另一種是將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點相結(jié)合而形成的投資理財產(chǎn)品或保險產(chǎn)品。以“余額寶”和“眾安在線”的運費險、快捷支付盜刷險等為代表。

        以余額寶為例,客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶,則自動購買貨幣基金,同時客戶可隨時使用余額寶內(nèi)的資金進行消費支付或轉(zhuǎn)賬,相當(dāng)于基金可T+0日實時贖回。

        “眾安在線”則主要通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險銷售和理賠,目前專攻責(zé)任險和保證險,并且已在研發(fā)包括虛擬貨幣盜失險、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險、運費保險、阿里巴巴小額貸款保證保險等保險產(chǎn)品。

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