百度內(nèi)部正雄心勃勃，調(diào)集各種資源支持百度理財(cái)平臺(tái)。百度理財(cái)10月31日將再推出一款理財(cái)產(chǎn)品“百賺”，其類(lèi)別為華夏現(xiàn)金增利E類(lèi)，該產(chǎn)品主要投資于期限在1年以內(nèi)的國(guó)債、央行票據(jù)、銀行存單等安全性較高、收益穩(wěn)定的金融工具，宣稱是活期收益12倍。

不出意外，百度理財(cái)這款產(chǎn)品還將因?yàn)槠湫Q的高收益率而受到追捧。盡管華夏基金官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示百度首款理財(cái)產(chǎn)品七日年化收益率4 .933%，近一年收益僅4 .07%，多數(shù)人依然相信百度理財(cái)能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。資料顯示，各家銀行在“錢(qián)荒”時(shí)提供的理財(cái)產(chǎn)品最高回報(bào)率一般僅6%到7%，且是短期，對(duì)用戶資金有數(shù)額限制，用戶一段時(shí)間不能贖回資金。而百度理財(cái)產(chǎn)品最低投資門(mén)檻僅為1元；且售后支持快速贖回，即時(shí)提現(xiàn)。百度理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率也高于余額寶的4%，這是百度殺入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域、有足夠噱頭與支付寶叫板的砝碼。

盡管百度官方未做承諾，但一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士表示，不久前證監(jiān)會(huì)召開(kāi)的一次會(huì)議中，百度對(duì)證監(jiān)會(huì)表示將拿出3億元補(bǔ)貼消費(fèi)者。“百度此舉主要起到吸引客戶黏性作用。百度要拿出這筆錢(qián)吸引眼球，相當(dāng)于花錢(qián)打了很好的廣告?！?/span>上述人士也提出質(zhì)疑，稱百度不可能一直對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)貼，作為單一投資渠道，光靠很高收益率很難滿足消費(fèi)者。實(shí)際上，“余額寶”推出之初也未進(jìn)行任何預(yù)期收益承諾。

盡管百度金融收益率成疑，其價(jià)值卻不可低估，百度理財(cái)產(chǎn)品的誕生使百度由長(zhǎng)期以往的信息流入口向資金流通道升級(jí)；并完善了百度盈利模式，使百度由過(guò)去基本只有面向B用戶的收費(fèi)模式，衍生到C用戶，彌補(bǔ)了長(zhǎng)期“一條腿”走路短板。這也成百度高管搶奪的一塊領(lǐng)域。

不僅僅是百度、阿里，騰訊也已推出一站式理財(cái)平臺(tái)——理財(cái)匯，與南方、博時(shí)、匯添富等19家基金公司進(jìn)行基金支付業(yè)務(wù)的合作，京東類(lèi)似余額寶業(yè)務(wù)也預(yù)計(jì)年內(nèi)推出。蘇寧旗下易付寶獲得基金銷(xiāo)售支付結(jié)算牌照后，初期將與匯添富基金及廣發(fā)銀行合作，推出余額理財(cái)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究員曹磊表示，“BAT三巨頭”均在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域布局產(chǎn)品，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)由制造業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè)，向金融業(yè)滲透過(guò)程，乃至“全民網(wǎng)絡(luò)理財(cái)時(shí)代”的到來(lái)。

和訊網(wǎng)常務(wù)副總編輯王正鵬顯得更樂(lè)觀，稱互聯(lián)網(wǎng)金融打破金融壟斷，在3年內(nèi)可能會(huì)有黃金成長(zhǎng)期，盡管會(huì)遭遇銀行反撲，但可能與傳統(tǒng)金融三分天下，甚至二分天下。

年化收益率8%的戲劇性變化

今年10月22日，在“百度金融中心”發(fā)布會(huì)上發(fā)生戲劇性一幕，百度會(huì)前一直對(duì)外宣稱產(chǎn)品年化收益率8%，不過(guò)，百度金融負(fù)責(zé)人當(dāng)天接受騰訊科技采訪時(shí)表示，百度沒(méi)有承諾保本保收益，所有投資類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有保本保收益一說(shuō)，這也不符合金融產(chǎn)品本身的還貸規(guī)律。

百度金融負(fù)責(zé)人稱，“我們從來(lái)沒(méi)有說(shuō)過(guò)華夏提供的某一款產(chǎn)品能夠達(dá)到8%收益，從來(lái)沒(méi)有說(shuō)過(guò)。只是百度有信心、也力求給用戶這樣預(yù)期的收益?！?/span>

10月23日，證監(jiān)會(huì)辦公廳新聞辦官方微博發(fā)出消息，稱媒體報(bào)道所稱百度與華夏基金推出的理財(cái)計(jì)劃目標(biāo)年化收益率8%，不符合相關(guān)法律法規(guī)要求。證監(jiān)會(huì)注意到百度已予以澄清，下一步將根據(jù)百度及相關(guān)機(jī)構(gòu)報(bào)送的書(shū)面材料，對(duì)該業(yè)務(wù)合規(guī)性予以檢查。

故事并未就此結(jié)束。知情人士透露，證監(jiān)會(huì)辦公廳新聞辦官方微博發(fā)出消息的當(dāng)天，百度被證監(jiān)會(huì)約談。10月24日，證監(jiān)會(huì)召集相關(guān)企業(yè)開(kāi)會(huì)，參與企業(yè)包括基金公司匯添富、鵬華、華夏、天弘基金，平臺(tái)企業(yè)包括百度、阿里、京東、蘇寧。

相關(guān)規(guī)定，保本類(lèi)產(chǎn)品承諾固定收益，理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品屬于非保本類(lèi)，非保本類(lèi)產(chǎn)品不能承諾收益。

證監(jiān)會(huì)開(kāi)會(huì)時(shí)指出，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在不違反《基金法》的前提下做互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但百度理財(cái)宣稱8%的理念違背央行關(guān)于吸儲(chǔ)、理財(cái)、承諾回報(bào)的政策。證監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的第二點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)金融在宣稱的力度上不能特別夸大，引發(fā)不必要誤解。

這意味著剩下的4%均由百度墊付，百度方面向證監(jiān)會(huì)上報(bào)的總體預(yù)算為3億元。按照百度之前的設(shè)想實(shí)現(xiàn)8%的收益率，并非掛鉤單一產(chǎn)品，其背后可能會(huì)有一攬子的底層支持產(chǎn)品，各產(chǎn)品通過(guò)組合，最終成為一個(gè)年預(yù)期收益達(dá)8%的產(chǎn)品。

知情人士指出，百度并不會(huì)直接補(bǔ)貼4%的收益率差額，而是設(shè)計(jì)了百寶箱這一概念。百度將首日參與平臺(tái)交易的用戶圈定為“創(chuàng)始會(huì)員”，創(chuàng)始會(huì)員將會(huì)得到百寶箱。兩個(gè)月后，“創(chuàng)始會(huì)員”的百寶箱解封。不過(guò)，百度官方對(duì)此并沒(méi)有直接的說(shuō)法。

有趣的是，正是由于百度理財(cái)前期每吸引一位用戶就虧一份錢(qián)，使得百度內(nèi)部權(quán)衡再三后未開(kāi)放購(gòu)買(mǎi)，以至于財(cái)大氣粗的百度被網(wǎng)友譏諷為在學(xué)習(xí)小米搞“饑餓營(yíng)銷(xiāo)”。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭熱衷貨幣型基金

百度理財(cái)上線的首款產(chǎn)品是單一貨幣基金產(chǎn)品—華夏現(xiàn)金增利貨幣基金，其后續(xù)產(chǎn)品同樣將是貨幣型基金，支付寶推出的余額寶、蘇寧、京東將推出的類(lèi)“余額寶”的余額理財(cái)產(chǎn)品同樣都是貨幣型基金，為何百度、阿里、蘇寧熱衷貨幣型基金？

這跟貨幣型基金穩(wěn)定性有關(guān)，相比較股票型基金、混合型基金、債券型基金，貨幣型基金風(fēng)險(xiǎn)小，主要投資于債券、央行票據(jù)、回購(gòu)等安全性極高短期金融品種，被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，其特征是“本金無(wú)憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。

一般情況下，貨幣型基金投資者盈利概率為99.84%；預(yù)計(jì)收益率在3.8—5%之間，高于一年期定期存款3.5%的利息，而且沒(méi)有利息稅；隨時(shí)可以贖回，一般可在申請(qǐng)贖回的第二天資金到帳，非常適合追求低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益的單位和個(gè)人。

和訊網(wǎng)常務(wù)副總編輯王正鵬表示，貨幣型基金的特點(diǎn)是可以迅速做到幾百億甚至上千億規(guī)模，聚沙成塔的特性使得其適合阿里、百度、騰訊等大通道公司。

以余額寶為例，天弘增利寶成立于2013年5月29日，成立之初規(guī)模僅2.01億元。6月17日，支付寶與天弘基金聯(lián)手推出“余額寶”，支付寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，可在線上購(gòu)買(mǎi)天弘基金的“增利寶”貨幣基金。

此后，余額寶規(guī)模一路增長(zhǎng)。據(jù)天弘基金第三季度報(bào)告顯示，余額寶背后的“天弘增利寶”貨幣基金規(guī)模已達(dá)556.53億元，成目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上資產(chǎn)規(guī)模最大的貨幣基金。

這體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)高觸達(dá)率特點(diǎn)，一旦推出一款基金，往往有廣泛購(gòu)買(mǎi)人群。而一旦“余額寶”受益不穩(wěn)定，支付寶和天弘基金在網(wǎng)上很容易遭遇大規(guī)模投訴，這使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求與基金公司合作過(guò)程中偏向于保守穩(wěn)健型的投資，而不適合去追求高風(fēng)險(xiǎn)的其他基金。

不過(guò)，貨幣型基金有很大不足，貨幣基金是維系最低收益的方式，跟指數(shù)基金和分級(jí)基金這種有杠桿屬性的基金沒(méi)辦法比較，但類(lèi)似百度、阿里這種大通道的公司無(wú)力做到基金產(chǎn)品細(xì)致化。此外，很多基金到年底沖規(guī)模往往通過(guò)貨幣基金。

正是這個(gè)原因，一般年底是貨幣基金規(guī)模最龐大的時(shí)候，而一旦基金公司現(xiàn)金流緩解，往往又將主要資金轉(zhuǎn)向股票型基金獲取更多收益?，F(xiàn)在很多人對(duì)貨幣型基金還存在誤解，以為貨幣型基金跟存在銀行差不多，這在利率固化時(shí)代基本不會(huì)出現(xiàn)大的問(wèn)題，但隨著金融市場(chǎng)改革深化，銀行利率開(kāi)始浮動(dòng)，貨幣型基金也很可能出現(xiàn)虧損，這會(huì)對(duì)消費(fèi)者信心造成打擊。

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