萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的P2P

前兩天公司有一位同事突發(fā)奇想要嘗試到P2P借點(diǎn)錢，體驗(yàn)一下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力，就在上海找了兩家名氣較大的P2P公司“XX富”、“XX貸”，給對(duì)方打電話說(shuō)要借款。

兩家公司的反應(yīng)都挺快，半個(gè)小時(shí)就回過(guò)來(lái)電話說(shuō)可以辦，但是要到營(yíng)業(yè)部去，朋友不解，于是問(wèn)不是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融么，怎么還有營(yíng)業(yè)部？答曰，要把勞動(dòng)合同、房產(chǎn)證、銀行流水拿到營(yíng)業(yè)部才行。同事花了一下午到兩家營(yíng)業(yè)部都走了一遍，第二天兩家公司相繼來(lái)了電話說(shuō)辦不了，但是兩家都分別給朋友推薦了一家小貸公司！

如果你以為這就是高潮了么？那你就太native了！真正的高潮是這兩家P2P公司推薦的小貸居然是同一家！

99%的P2P是小貸的網(wǎng)絡(luò)機(jī)體延伸

中國(guó)的P2P格局其實(shí)很明顯，除了一家線上平臺(tái)，其他都是線上線下相結(jié)合的，毫不客氣的講，99%的P2P都和小貸有著千絲萬(wàn)縷不可分割的聯(lián)系。有些P2P是平臺(tái)類型的，聚合多家小貸，有些P2P是直接歸屬某家小貸公司的，總的來(lái)講，這些P2P都是小貸公司的線“上網(wǎng)”點(diǎn)，作用在于拉客戶。至于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算神馬的，大家向來(lái)閉口不提。

小貸公司曲線“上網(wǎng)”的雙重動(dòng)機(jī)

小貸公司的動(dòng)機(jī)之一是P2P的身份帶來(lái)的便利。對(duì)小貸公司而言，P2P互聯(lián)網(wǎng)新貴的身份乃是突破地域、融資規(guī)模、放貸規(guī)模、終端用戶群四大限制的絕佳憑借。

P2P宣稱是小微金融，小貸亦是，然而在監(jiān)管的待遇上，P2P相對(duì)自由，小貸卻極為嚴(yán)格。

以浙江省為例，2008年出臺(tái)的《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》明確規(guī)定小貸不能跨區(qū)域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而把小貸公司的活動(dòng)范圍限制在本行政區(qū)內(nèi)。這一規(guī)定大大限制了小貸公司的發(fā)展，讓眾多小貸公司如鯁在喉，但不得不遵守，連阿里巴巴都只能在浙江和重慶分別建立小貸公司才能開(kāi)展當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)。P2P卻沒(méi)有這個(gè)煩惱，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋全國(guó)，在國(guó)內(nèi)任何一個(gè)地區(qū)，只要能“上網(wǎng)”就能辦理業(yè)務(wù)，倘若把國(guó)家限制取消，P2P企業(yè)的業(yè)務(wù)理論上可以覆蓋全球。

對(duì)小貸公司而言既然短期政策放寬無(wú)望，不如轉(zhuǎn)向P2P，以P2P為外殼或者平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，繞過(guò)這一限制。突破了地域限制也就意味著突破了用戶的限制，面對(duì)的用戶群從區(qū)域性轉(zhuǎn)變成全國(guó)性，加上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以更快的接觸到終端客戶，可以更快速的擴(kuò)大成交規(guī)模。

此外P2P身份的無(wú)放貸杠桿限制也讓小貸公司非常羨慕，根據(jù)規(guī)定小貸公司的能放貸的前最多不超過(guò)其注冊(cè)資本的1.5倍，即便湖南等地把這個(gè)限制放寬到3倍，和P2P的無(wú)明確政策限制完全無(wú)法相比。據(jù)公開(kāi)的資料，溫州貸注冊(cè)資本為500萬(wàn)，人人貸注冊(cè)資本只有100萬(wàn)，但它們一年就可以把成交額做到數(shù)億甚至十億，隨便一個(gè)理財(cái)計(jì)劃就可以成交幾千萬(wàn)。

小貸公司不能吸納存款，融資途徑非常有限，但P2P可以吸收投資人的資金，雖然說(shuō)P2P一直呼吁“不吸儲(chǔ)、不放貸”，但估計(jì)很多P2P公司暗中都突破了限制，那些各種理財(cái)計(jì)劃、優(yōu)選計(jì)劃明眼人都看得出來(lái)就是資金池，和吸儲(chǔ)幾乎沒(méi)有區(qū)別。

小貸借道P2P的另一個(gè)動(dòng)機(jī)在于互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)的趨勢(shì)，連敢和馬云打賭的王健林最近都說(shuō)，任何行業(yè)都要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不然將會(huì)很難過(guò)。小貸和銀行、基金公司一樣，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊也大大震撼了小貸公司，小貸公司也急需在互聯(lián)網(wǎng)上尋求出路。

P2P和小貸規(guī)模大小不成比例，然市場(chǎng)卻可以平滑過(guò)渡；P2P服務(wù)對(duì)象可以自然向上，小貸要向下，卻需要整體流程的再造；再說(shuō)成長(zhǎng)速度，在兩位數(shù)和三位數(shù)的增長(zhǎng)率面前，即使十倍的規(guī)模差距也難以讓小貸安心。

敵人，要么消滅他，要么變成他的朋友。小貸要消滅P2P無(wú)疑是白日做夢(mèng)，剩下的路就成了唯一可選的答案。

借船出海的小貸高枕有憂

P2P的是條好船，但尚沒(méi)有出航證，觀察正在繼續(xù)，監(jiān)管的靴子也沒(méi)有落地，監(jiān)管真空不會(huì)是常態(tài)，福利總有吃完的時(shí)候。P2P這條肥魚(yú)雖然看起來(lái)很美味，也可能隱藏著難以覺(jué)察的刺，有些利好只是目前處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)的意外紅利。央行對(duì)“理財(cái)—資金池”、“不合格借款人導(dǎo)致非法集資”、“龐氏騙局”三種非法行為劃定的紅線，尚且只是試探和提醒，未來(lái)監(jiān)管可重可輕，但有些利好必定不可持續(xù)。倘若國(guó)家真有嚴(yán)厲的監(jiān)管政策出臺(tái)，寬松發(fā)展空間不再，肥魚(yú)也可能變身刺猬。

小貸搭船P2P并不是十惡不赦的過(guò)錯(cuò)，但監(jiān)管對(duì)小貸的各種限制自然有風(fēng)險(xiǎn)的考量在其中，如果小貸想用P2P來(lái)完全逃避監(jiān)管的限制，對(duì)雙方而言可能都是一個(gè)負(fù)擔(dān)，一旦不善不僅小貸可能落水，P2P的形象也將得到難以修復(fù)的負(fù)面理解。

即便P2P能夠風(fēng)雨無(wú)阻的順利過(guò)渡成為未來(lái)的新金融模式，但小貸就能獲利么？我覺(jué)得可以打一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身和小貸對(duì)其的期待恐怕差距非小，習(xí)慣了“重模式”的小貸想要變輕絕非易事，“水土不服”是可以預(yù)期的一個(gè)痛苦階段，而最終能否成功，一方面取決于小貸自身是否可以順應(yīng)變革，另一方面也要看到原本就奮斗在P2P領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)者的發(fā)展速度。

P2P看起來(lái)美味，但小貸要想吃下去，就要有滿嘴流血的覺(jué)悟。

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