繼取締余額寶呼聲之后，又出現(xiàn)了所謂的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)家呼吁將余額寶納入一般性存款賬戶(hù)管理。而事實(shí)上，余額寶是通過(guò)天弘基金存入銀行同業(yè)的。叫囂歸入一般性存款賬戶(hù)的專(zhuān)家不懂會(huì)計(jì)原理、不懂法規(guī)、屬于既不懂法又不懂金融的白癡建議。即便真納入了，僅僅在余額寶上，商業(yè)銀行需要上繳央行準(zhǔn)備金而凍結(jié)1000億元存款。

眾所周知，銀行缺錢(qián)是由于利率雙軌制造成的，目前銀行依舊可以利用其特殊身份低利率吸收存款，高息放貸。如果儲(chǔ)戶(hù)存款足夠多，銀行會(huì)主動(dòng)聯(lián)系，幫你轉(zhuǎn)入收益較高的理財(cái)產(chǎn)品或者辦理同業(yè)存款性質(zhì)的理財(cái)。

而余額寶都是小額存款，為什么大額存款客戶(hù)可以享受利率較高的收益，而小額存款戶(hù)不能通過(guò)余額寶獲得較高收益呢？這些專(zhuān)家腦子里還是想維持“窮人只能享有受窮的專(zhuān)利”這一劣習(xí)。

非法的建議

媒體報(bào)道說(shuō)，近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)召集相關(guān)會(huì)員行研究銀行存款自律規(guī)范措施，并將出臺(tái)相關(guān)自律規(guī)范文件規(guī)范相關(guān)存款利息，要求各行嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，利率上限執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率1.1倍，提前支取按照活期存款利率計(jì)息或收取罰息。目前，中國(guó)的貸款利率已經(jīng)完全放開(kāi)，存款利率則管住上限。央行規(guī)定，銀行的存款利率不得超過(guò)同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。

“有不少銀行業(yè)界人士及金融領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者認(rèn)為，從維護(hù)金融市場(chǎng)秩序公平競(jìng)爭(zhēng)與國(guó)家金融安全計(jì)，應(yīng)將‘余額寶’等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金?！?

筆者認(rèn)為，這些建議是荒唐的，甚至是違法的，屬于無(wú)效、越權(quán)的。

第一，天弘基金同業(yè)存款，是合格的。同業(yè)存款是指針對(duì)商業(yè)銀行、信用社以及財(cái)務(wù)公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的存款業(yè)務(wù)， 屬于對(duì)公存款種類(lèi)，一般情況都會(huì)對(duì)其進(jìn)行利率浮動(dòng)，浮動(dòng)比例與銀行協(xié)商。

天弘基金屬于金融機(jī)構(gòu)，其在商業(yè)銀行的存款符合同業(yè)存款要求。阿里巴巴的余額寶依托的是天弘基金。

第二，天弘基金同業(yè)存款，是法定的。2005年，中國(guó)人民銀行和證監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)下發(fā)文件，要求將基金存款歸入同業(yè)存款。因此，天弘基金開(kāi)辦同業(yè)存款是依法辦事。

第三，建議將天弘基金歸入一般性存款，是違法要求。一般性存款包括單位(企業(yè)、機(jī)構(gòu))存款和個(gè)人存款，但是，不能包括金融機(jī)構(gòu)。天弘基金屬于有正規(guī)牌照的金融機(jī)構(gòu)，建議將本歸入金融機(jī)構(gòu)類(lèi)存款并入非金融類(lèi)存款，這類(lèi)建議是非法的，是擾亂金融秩序的非法建議。

第四，建議人和推動(dòng)人不具備修改法規(guī)主體資格。銀行業(yè)協(xié)會(huì)是在銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)之下，建議人多為銀行人士，無(wú)論銀監(jiān)會(huì)或商業(yè)銀行要想推動(dòng)將余額寶歸入一般性存款，必須廢除央行和證監(jiān)會(huì)文件。而建議方是無(wú)權(quán)和越權(quán)的。除非央行和證監(jiān)會(huì)自行修改。

總理剛說(shuō)了“法無(wú)禁止即可為”，這法都允許了你們還不讓做，跟誰(shuí)叫板呢？

打壓理由荒唐

關(guān)于取締余額寶的理由筆者已做了全面反駁，本文補(bǔ)充批駁更具隱蔽性和煽動(dòng)性的理由。

一，余額寶們使得銀行存款減少了嗎？很多業(yè)內(nèi)專(zhuān)家都認(rèn)為，由于余額寶們的興起使得銀行存款在最近幾個(gè)月大幅減少，最高的達(dá)到9000多億元。根據(jù)天弘基金公布的數(shù)據(jù)，天弘基金超過(guò)92%投入了銀行同業(yè)存款，據(jù)估算余額寶目前余額約在5000億元左右。等于基本又全部存入了銀行。只不過(guò)把分散的銀行集中到幾家較大的銀行和需要資金的銀行而已。

真正造成銀行存款搬家的主要原因是民間借貸和地下金融，以高于余額寶數(shù)倍的利率使得城鄉(xiāng)居民將存款取出進(jìn)入高利貸市場(chǎng)。

二，余額寶風(fēng)險(xiǎn)高嗎？如上所述，余額寶幾乎全部存入銀行，除非銀行倒閉，存入余額寶中的資金都是安全的。關(guān)注余額寶的風(fēng)險(xiǎn)還不如關(guān)注銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

收益會(huì)波動(dòng)甚至虧損嗎？不會(huì)。存放同業(yè)，按照銀行目前的規(guī)則最低高于存款準(zhǔn)備金率1.62%。隨著銀行間資金緊張的緩解和企業(yè)資金需求的減少，協(xié)議存款或同業(yè)存款利率或許會(huì)降低，導(dǎo)致余額寶利率下行，但是，不會(huì)出現(xiàn)虧損的可能。

三，規(guī)模過(guò)大發(fā)展過(guò)快必須單獨(dú)監(jiān)管？筆者做客深圳衛(wèi)視談?dòng)囝~寶時(shí)，一位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，余額寶規(guī)模過(guò)于龐大，需要監(jiān)管。這是一個(gè)荒唐的理由，10年前中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行遠(yuǎn)不及國(guó)際上一家銀行的規(guī)模。目前都是進(jìn)入全球最賺錢(qián)的、市值最高的、規(guī)模最大之類(lèi)的銀行，將國(guó)際上各大銀行拋在身后，難道我們也要對(duì)這些銀行進(jìn)行額外的監(jiān)管甚至打壓？難道我們還要針對(duì)四大行專(zhuān)門(mén)制定一套監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？

余額寶之類(lèi)的產(chǎn)品發(fā)展迅速是利率雙軌制扭曲的反應(yīng)，不去解決扭曲的根源，卻要去打壓健康成長(zhǎng)的正能量。南轅北轍也！

余額寶幫忙 專(zhuān)家添亂

余額寶是存款利率市場(chǎng)化的助推器，是央行準(zhǔn)市場(chǎng)化利率工具。余額寶誕生于銀行錢(qián)荒之際，幫助了缺錢(qián)的銀行；降低了社會(huì)融資成本；使得混亂的社會(huì)融資價(jià)格變得公開(kāi)透明。

上市銀行人士和所謂的專(zhuān)家建議將余額寶納入一般性存款管理，看似打壓余額寶，其實(shí)是在打擊銀行自己。

比如，假設(shè)余額寶現(xiàn)有規(guī)模是5000億人民幣，從同業(yè)存款轉(zhuǎn)入一般性存款，按照現(xiàn)行的存款準(zhǔn)備金率計(jì)算辦法，商業(yè)銀行需要向央行交納1000億元的存款準(zhǔn)備金。

很多人都以為，這些該余額寶繳，其實(shí)，這是不懂起碼的常識(shí)，納入一般性存款，這些存款準(zhǔn)備金必須由商業(yè)銀行自行繳納。除非專(zhuān)家們制定一部《余額寶準(zhǔn)備金法》同時(shí)廢除“商業(yè)銀行法”和“人民銀行法”相關(guān)條款。

專(zhuān)家們，還沒(méi)完呢！計(jì)入一般性存款，那么銀行放貸款的時(shí)候還要受貸存比限制，而同業(yè)存款無(wú)此規(guī)定。要受70%的貸存比限制，這也是法律明確規(guī)定的，銀行只能放貸3500億元?？矗幌伦鱼y行又少了1500億頭寸。

這樣，銀行在高準(zhǔn)備金率狀態(tài)下，加之，各類(lèi)類(lèi)似余額寶對(duì)低收益一般性存款不感興趣，逐步減少，甚至暴減，銀行會(huì)出現(xiàn)錢(qián)荒是鐵定的。

如果，來(lái)勢(shì)突然，強(qiáng)行要求余額寶一下子轉(zhuǎn)入一般性存款，余額寶用戶(hù)會(huì)集中贖回，天弘基金從銀行突然大幅度取款，銀行出現(xiàn)擠兌是看得到、預(yù)測(cè)得到的，不信你們?cè)囋嚒?

專(zhuān)家們這是為維護(hù)金融穩(wěn)定呢？還是坑爹制造金融恐怖？

還沒(méi)完呢！只針對(duì)余額寶一家公司和天弘基金筆者總覺(jué)得感覺(jué)哪里不對(duì)勁。在任何國(guó)家包括我國(guó)，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)一家公司制定只有一家公司執(zhí)行的法律法規(guī)吧。如果要把天弘基金轉(zhuǎn)入一般性存款，那還得把跟微信合作的華夏基金也轉(zhuǎn)入一般性存款，還得把所有基金都轉(zhuǎn)入一般性存款?；鹗墙鹑诠?，那也得把保險(xiǎn)、其他銀行、信用社、政策性銀行等資金都轉(zhuǎn)入一般性存款吧。這下，央行樂(lè)了，要突然凍結(jié)多少萬(wàn)億呢？央行得好好雇請(qǐng)幾個(gè)會(huì)計(jì)算算。

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