市場上持續(xù)數(shù)周的口水仗后,3月24日,央行終于正式對外擺明態(tài)度——鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策不會改變。給紛擾疑惑的市場服一顆“定心丸”的同時(shí),央行不忘建規(guī)立制、固本清源,明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須遵循五個(gè)原則:
市場上持續(xù)數(shù)周的口水仗后,3月24日,央行終于正式對外擺明態(tài)度——鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策不會改變。給紛擾疑惑的市場服一顆“定心丸”的同時(shí),央行不忘建規(guī)立制、固本清源,明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須遵循五個(gè)原則:
其一是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,合理把握創(chuàng)新的界限和力度;其二互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求;其三要切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益;其四要維護(hù)公平競爭的市場秩序;其五要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系,充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。
縱貫五項(xiàng)原則的根本,是宏觀調(diào)控部門一直強(qiáng)調(diào)的底線思維?!盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物,既然是創(chuàng)新,就肯定有失誤和風(fēng)險(xiǎn)。我們既要包容失誤,又要防范風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)持底線思維,才能處理好創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系?!毖胄懈毙虚L劉士余日前接受媒體專訪時(shí)也強(qiáng)調(diào)了這一理念。
網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法尋求“最大公約數(shù)”
本月11日,中信銀行與騰訊、阿里巴巴宣布聯(lián)合推出網(wǎng)上虛擬信用卡。隨即,13日央行便發(fā)文暫停這項(xiàng)業(yè)務(wù)和二維碼支付。暫停風(fēng)波未息,央行尚在起草過程中的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》又在網(wǎng)上被披露,個(gè)別額度條款備受爭議。
可以說,在過去的兩周,電視、報(bào)紙乃至自媒體充斥著業(yè)內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不同聲音。
對此,央行有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),央行對二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)只是暫停,不是終止,意在防控風(fēng)險(xiǎn)。
而支付機(jī)構(gòu)關(guān)注的重啟問題,將按照試點(diǎn)先行的原則,但這也需要等待央行會同各方從技術(shù)安全、消費(fèi)者保護(hù)、反洗錢、金融實(shí)名制等方面進(jìn)行充分論證,有關(guān)支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)流程和規(guī)則、保護(hù)支付資金安全、切實(shí)落實(shí)相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度安排等基礎(chǔ)上再推出。
央行對二維碼支付風(fēng)險(xiǎn)的警惕不無道理。近年來,國際國內(nèi)對二維碼技術(shù)在移動支付方面有所嘗試和拓展,但總體上有關(guān)技術(shù)、業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段,尚無統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn),存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患,全球尚未有在金融服務(wù)領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用的案例。
“一是二維碼生成機(jī)制和傳輸過程存在風(fēng)險(xiǎn)隱患;二是支付終端的安全性較難保障;三是二維碼支付指令驗(yàn)證手段較為單一,安全性屏障不夠?!鄙鲜鲐?fù)責(zé)人指出。
同時(shí),被暫停的“虛擬信用卡”的發(fā)卡流程則全程網(wǎng)絡(luò)化,省略了風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié),對反洗錢法律制度和賬戶實(shí)名制度產(chǎn)生較大沖擊,還存在較大的冒名辦卡風(fēng)險(xiǎn),極易發(fā)生損害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題。
而網(wǎng)上對上述《征求意見稿》中額度相關(guān)問題的爭議,目前看來也屬過度擔(dān)憂。
央行指出,《征求意見稿》就是央行和一些支付機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行“點(diǎn)對點(diǎn)”溝通的新近工作底稿,目前僅處于在央行職能司局與機(jī)構(gòu)小范圍討論的階段,“肯定地講,這個(gè)辦法的重心不在具體額度上,而是在業(yè)務(wù)及流程的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制上?!?
文內(nèi)所提出的限額標(biāo)準(zhǔn)僅是綜合考慮近年來主要支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付筆均交易以及反洗錢要求等提出的初步意見。如果消費(fèi)者認(rèn)為賬戶功能和具體額度不合理,還要作相應(yīng)的修正。
總之,網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法一定會在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三方之間尋求“最大公約數(shù)”,在達(dá)成共識的基礎(chǔ)上最終出臺。
鼓勵(lì)創(chuàng)新方向始終未變
迄今為止,央行已發(fā)放了250多張第三方支付牌照,顯示出鼓勵(lì)創(chuàng)新的理念,但目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“加碼”又讓一些人覺得央行正變得趨向保守。
對此央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出,央行鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變,也不會改變。強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)調(diào)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),與鼓勵(lì)創(chuàng)新是并行不悖的。
目前,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的大眾化和金融服務(wù)的普惠功能提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進(jìn)的大趨勢,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融,有旺盛的市場需求,應(yīng)當(dāng)給予積極支持,也應(yīng)當(dāng)占有相應(yīng)的市場份額。
“但必須清醒地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險(xiǎn)屬性,鼓勵(lì)創(chuàng)新就要包容失誤,但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。這需要堅(jiān)持底線思維,加強(qiáng)規(guī)范管理,促進(jìn)以創(chuàng)新為動力的這一新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展?!鄙鲜鲐?fù)責(zé)人指出。
央行也在昨日給出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則,明確了底線思維。原則中詳細(xì)指出,互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為電子商務(wù)發(fā)展服務(wù)和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)的宗旨;P2P和眾籌融資要堅(jiān)持平臺功能,不得變相搞資金池,不得以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行非法吸收存款、非法集資、非法從事證券業(yè)務(wù)等非法金融活動。
對于目前線上、線下業(yè)務(wù)遵循規(guī)則不一的現(xiàn)實(shí),央行要求,把線下金融業(yè)務(wù)搬到線上的,必須遵守線下現(xiàn)有的法律法規(guī),必須遵守資本約束。
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