7月25日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行，以及華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立天津金城銀行。

令人錯(cuò)愕的是，呼聲頗高的阿里巴巴卻錯(cuò)過了第一批籌建。早在今年3月，銀監(jiān)會(huì)就在各地轉(zhuǎn)報(bào)推薦的試點(diǎn)方案中擇優(yōu)確定首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等均在其列。

對(duì)于錯(cuò)失首批籌建機(jī)遇的原因，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）副總裁俞勝法30日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“股東結(jié)構(gòu)和比例不是問題，我們完全按照監(jiān)管要求的持股比例來，阿里沒有意愿要控制很高的持股比例?！?

俞勝法強(qiáng)調(diào)，目前還沒有遞交籌建申請(qǐng)的主要原因是，籌建方案的很多方面還未成熟，一旦落地將很快向銀監(jiān)會(huì)遞交籌建申請(qǐng)，“應(yīng)該快了，我們要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一，因?yàn)槟壳斑€沒有先例，此外對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時(shí)間。”

俞勝法還透露，與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行溝通的銀行籌建小組即將成立。而俞本人，履職阿里之前是杭州市金融辦副主任，此前曾任杭州銀行行長(zhǎng)，是未來阿里銀行的行長(zhǎng)人選……

詳解“網(wǎng)絡(luò)銀行”

寧可錯(cuò)過“頭班車”，阿里也要堅(jiān)持其純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式。

根據(jù)此前銀監(jiān)會(huì)在民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案新聞通氣會(huì)上的介紹，阿里巴巴的銀行方案特色為：第一，小存小貸模式設(shè)置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向；第二，網(wǎng)絡(luò)銀行模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展銀行業(yè)務(wù)，客戶來自電商。

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行模式，就是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，沒有線下的物理網(wǎng)點(diǎn)。目前國(guó)內(nèi)尚無先例，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)亦是空白。比如，沒有地域限制，沒有線下的面簽環(huán)節(jié)，交易合同難以確定簽約地和履約地，電子合同和電子簽名等等創(chuàng)新都亟需相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)完善。這或許也是阿里遲遲沒有上報(bào)申請(qǐng)所考慮到的因素之一。

目前國(guó)內(nèi)首家也是唯一的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司眾安在線，阿里巴巴便是其最大的單一股東。

除了完全靠互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)外，網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)定位也與傳統(tǒng)銀行不同。其目標(biāo)客戶為在電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行貿(mào)易的小企業(yè)和開店經(jīng)營(yíng)者個(gè)人（提供網(wǎng)絡(luò)信用貸款、網(wǎng)絡(luò)訂單貸款），以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者（提供消費(fèi)貸款）。

阿里在這方面不僅有其獨(dú)特的大數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢(shì)，事實(shí)上，專為阿里系電商網(wǎng)絡(luò)放小額貸款的阿里小貸已經(jīng)為其積累了一定的風(fēng)控和信貸經(jīng)驗(yàn)。歷年來，數(shù)以億計(jì)的用戶在阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上積累的財(cái)務(wù)信息、行為數(shù)據(jù)都是其網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的依據(jù)。

同時(shí)，如果網(wǎng)絡(luò)銀行的賬戶與支付寶的賬戶進(jìn)行綁定，將支付寶賬戶中的留存資金自動(dòng)轉(zhuǎn)存到網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶中，其存款資金來源看起來也不成很大問題。當(dāng)然，如何與余額寶平衡和競(jìng)爭(zhēng)也需要權(quán)衡。

顯而易見，如果只是一家杭州本地的實(shí)體銀行，很容易成為局限于本地業(yè)務(wù)的小城商行。而網(wǎng)絡(luò)銀行不僅不受時(shí)空限制，更可大量節(jié)約成本。

傳統(tǒng)線下的銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)需要大量人力物力和財(cái)力投入，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的邊際成本卻可以小到接近為零。此前曾有銀行測(cè)算過，一筆業(yè)務(wù)通過銀行物理柜臺(tái)辦理的成本大約為3.06元，而通過網(wǎng)絡(luò)辦理卻只需要0.49元，大幅節(jié)約的交易成本可以提高銀行效益。

阿里二度申請(qǐng)銀行

早在2009年，馬云就有籌建網(wǎng)絡(luò)銀行的行動(dòng)。

2009年8月，浙江省青田縣，馬云在某企業(yè)家座談會(huì)上提出，阿里巴巴利用電子商務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，可以聯(lián)手金融機(jī)構(gòu)組建一家網(wǎng)絡(luò)銀行。而在此之前，馬云這一設(shè)想已經(jīng)取得了浙江省政府分管領(lǐng)導(dǎo)的支持。

據(jù)知情人士介紹，當(dāng)年底，浙江省政府、建設(shè)銀行和阿里巴巴三方就創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了商談，并簽訂了合作備忘錄。阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的第一次籌建由此拉開帷幕。一直到2010年中，銀監(jiān)會(huì)還專門派專家組赴杭州現(xiàn)場(chǎng)研究論證，“當(dāng)時(shí)我們都以為進(jìn)展很順利，應(yīng)該能獲批，但最后還是夭折了?！鼻笆鲋槿耸糠Q。

而這一次的阿里銀行申請(qǐng)、籌建團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人之前為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）首席風(fēng)險(xiǎn)官胡曉明，但目前銀行的籌建申請(qǐng)工作已經(jīng)全部由俞勝法接管。

阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的放貸模式和阿里小貸極為類似，未來是阿里銀行直接將阿里小貸納入麾下，還是采取其它合作模式，俞勝法稱目前尚無定論。

此外，阿里銀行和現(xiàn)在阿里小貸的股東結(jié)構(gòu)也頗為相似。在阿里小貸上，阿里和萬向已經(jīng)有了較為順暢的數(shù)年合作關(guān)系，似乎在其它民營(yíng)銀行籌建過程中出現(xiàn)的股東不和及爭(zhēng)權(quán)現(xiàn)象可能不會(huì)在阿里銀行出現(xiàn)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，阿里巴巴將和中國(guó)萬向控股有限公司作為發(fā)起人申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照。而阿里三家實(shí)體小貸公司中，兩家均由阿里巴巴和萬向合資設(shè)立。

其中，“重慶阿里小貸”由“阿里金融控股”與寧波金潤(rùn)資產(chǎn)（銀泰集團(tuán)旗下）、上海復(fù)星工業(yè)（復(fù)星集團(tuán)旗下）、萬向租賃（萬向集團(tuán)旗下）共同出資創(chuàng)建。阿里最早成立的小貸公司為浙江阿里巴巴小貸公司，其股東分別為阿里巴巴電子商務(wù)公司、萬向租賃等。

雖然阿里巴巴沒有飲上頭啖湯，浙江省還是搶到了頭籌，溫州民商銀行擠入頭班車。

浙江銀監(jiān)局表示，首批試點(diǎn)確定為浙江后，銀監(jiān)局先后多次與浙江省、溫州市政府相關(guān)部門、主發(fā)起人及擬入股企業(yè)、外部咨詢公司等多方進(jìn)行座談，就政策要求、民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)定位、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策、監(jiān)管思路等內(nèi)容進(jìn)行溝通和指導(dǎo)，完善籌建方案。

經(jīng)反復(fù)溝通、嚴(yán)格審查把關(guān)，溫州民商銀行的籌建方案及審查意見于7月中旬正式提交至銀監(jiān)會(huì)，并成為首批獲批籌建民營(yíng)銀行之一。獲批籌建后，按照相關(guān)規(guī)定，須在6個(gè)月（經(jīng)申請(qǐng)最長(zhǎng)可延至9個(gè)月）內(nèi)向銀監(jiān)部門提交開業(yè)申請(qǐng)。

下一步，浙江銀監(jiān)局將重點(diǎn)推進(jìn)開業(yè)準(zhǔn)備工作，主要包括占股10%以下小股東審核、“三會(huì)一層”管理架構(gòu)搭建、高管人員審核、內(nèi)控制度建設(shè)等；通過督促溫州民商銀行籌建工作小組倒排時(shí)間表，緊抓關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，有序安排、全力推進(jìn)籌建工作開展；并在其開業(yè)后加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易等動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)管。同時(shí)，浙江銀監(jiān)局將繼續(xù)指導(dǎo)阿里巴巴開展民營(yíng)銀行試點(diǎn)的籌建申報(bào)工作。

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