目前中國的移動支付產(chǎn)業(yè)、電子商務產(chǎn)業(yè)規(guī)模都在全球遙遙領(lǐng)先,這是我們在移動互聯(lián)時代領(lǐng)跑全球的重大機遇。在當前這個節(jié)骨眼上,大家如果只有狹隘的個人利益而不斷內(nèi)耗,最終輸?shù)舻牟皇悄硞€企業(yè),而是這個國家。
先有工農(nóng)中建四大行下調(diào)快捷支付額度,后有工行直接停掉支付寶的快捷支付接口,最近一段時間以來,四大行和第三方支付圍繞快捷支付展開的拉鋸戰(zhàn),讓去年冬天被“打車大戰(zhàn)”燒得火熱的支付行業(yè)遭遇了“倒春寒”。筆者覺得目前就此事展開的報道或是反映的聲音不夠全面,或是剖析問題不夠深入透徹,多少有些不過癮,所以就其中幾個核心問題做些解讀。
打安全牌是最臭的招,也是目前能用最好的招
四大行把限制快捷支付的理由放在“安全”上,可以說是一大臭招??旖葜Ц兑咽切袠I(yè)標配,如果不安全,行業(yè)就不可能發(fā)展起來。2010年,支付寶和中行率先推出快捷支付后,各大第三方支付機構(gòu)、銀聯(lián)甚至銀行也將它當成一項創(chuàng)舉,目前國總用戶數(shù)應該在3億以上。
而且即使快捷支付存在被盜的情形,也不是什么非系統(tǒng)性風險。2013年底發(fā)布的《中國網(wǎng)絡支付安全白皮書》指出中國網(wǎng)絡支付行業(yè)整體風險可控。盡管媒體上可以看到快捷支付被盜的案件,但任何行業(yè)不可能風險為零。
金融業(yè),本身就是個經(jīng)營風險的行業(yè),銀行存款也有風險,只要不是系統(tǒng)性風險,對行業(yè)來說就不是問題。何況針對快捷支付被盜的情況,第三方支付的幾家領(lǐng)軍企業(yè)都做出了“你敢付,我敢賠”的承諾,發(fā)生被盜全額賠付。反觀網(wǎng)銀,如果被盜只能干瞪眼。
當然,四大行打出安全牌也是狠招妙招。快捷支付誕生以來雖然發(fā)展很快,但還是有不少用戶把便捷和風險劃上等號,認為方便了就不安全,以至于不敢用快捷支付。
微信支付推出來后動用各種包裝,就是不敢說自己本質(zhì)就是快捷支付,也是這個道理。要知道,網(wǎng)絡草根用戶最健忘,也最容易被誤導,四大行打著保護客戶資金安全的旗號說快捷支付不安全,很多人在目前這個階段因為情緒左右會罵銀行,過幾天情緒退了,估計就會被嚇到。
四大行是在用最血腥的手段給未來“卡位”
四大行為什么要在這個時候跳出來限制快捷支付呢?在我看來,目前外界在找原因時,過分聚焦在了快捷支付本身,或是再往前一步指向余額寶動了銀行既得利益,應該這些說法都對,但不是全部。
事實上,此番四大行首先意圖通過央行出文的形式,把第三方支付公司牢牢固定在“線上”和“小額支付”領(lǐng)域,不成功后急吼吼地自己動手,本質(zhì)上是四大行在給未來卡位,卡移動互聯(lián)網(wǎng)時代、卡互聯(lián)網(wǎng)金融時代的位。
在中國的金融體系中,支付是一項一直未能引起重視的基本職能,因此才有了第三方支付公司的發(fā)展,通過把銀行不愿意干、干不了的苦活臟活接過來后,慢慢積累海量用戶,而后基于支付進行各種創(chuàng)新,直到把支付變成整個金融行業(yè)的基礎(chǔ)設施。有專家說,支付原本被看做沒有價值的末梢,而現(xiàn)在正在重構(gòu)金融體系。
通過十幾年發(fā)展,大家可以看到,基于移動支付的O2O大戲正徐徐啟幕,以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也風起云涌……盡管這些東西眼下對銀行沖擊有限,但他們代表著未來,是潮流,是趨勢。幾大行看到了這種趨勢,當阿里和騰訊繞此展開激烈競爭之際,不思進取地“大象”們深深地覺到了威脅。
如果正面去跟騰訊、阿里在移動支付、O2O和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域去競爭,體量巨大、慣性巨大的銀行難言有優(yōu)勢,于是四大行采取了更加血腥的降維式打壓,通過讓別人無路可走的方式,把未來可能的競爭扼殺在萌芽中。貴為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的阿里和騰訊,在銀行面前顯得不堪一擊。畢竟目前支付機構(gòu)無法吸儲,銀行是資金的源頭,它只需上游把水龍頭一擰,然后就沒有然后了。先干掉虛擬信用卡代表的無卡支付,而后弄殘快捷支付,什么移動支付、什么O2O、什么互聯(lián)網(wǎng)金融就都成了無源之水。
騰訊近期在資本市場上跌跌不休的表現(xiàn),就印證了這種打擊的殺傷力,如果把移動支付固定在“線上”和“小額”,無法染指線下的話,微信的商業(yè)想象力盡失,這也難怪騰訊的市值較3月7日最高峰時下降了超過2300億港幣。
國家隊,心里應該有國家
對于四大行的舉動,很多人說他們也是市場主體,無可指責,這種觀點個人難以茍同。記得幾年前采訪國資委一位領(lǐng)導時聽其感慨:你跟國有企業(yè)講社會責任的時候,它跟你說我是企業(yè),要追求利潤。它爭取政府補貼的時候,又大談自己的特殊性,作為國有企業(yè)承擔了多少社會責任。應該說四大行作為國有企業(yè),而且是半壟斷的中國金融市場上的國有銀行,一舉一動心里頭都應該有國家,有百姓,而不是只有自己。
具體到這次快捷支付之爭上來,四大行也好、支付公司也好,都應該放棄零和的觀點,認識到雙方是競合關(guān)系。中國的金融市場足夠大,容得下各種市場主體同臺競技、各展所長,通過充分競爭來共同完善金融體系。
應該說,在所有行業(yè)參與者的努力下,目前中國的移動支付產(chǎn)業(yè)、電子商務產(chǎn)業(yè)規(guī)模都在全球遙遙領(lǐng)先,這是我們在移動互聯(lián)時代領(lǐng)跑全球的重大機遇。在當前這個節(jié)骨眼上,大家如果只有狹隘的個人利益而不斷內(nèi)耗,最終輸?shù)舻牟皇悄硞€企業(yè),而是這個國家。
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