7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)實(shí)行分層管理，對(duì)于安全等級(jí)不高的余額賬戶單日累計(jì)金額不能超過(guò)5000元或者是1000元，年累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)或10萬(wàn)元。這也意味著，普通用戶未來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，將受到金額限制。

限額只針對(duì)余額支付

根據(jù)央行的征求意見稿，支付機(jī)構(gòu)如果是數(shù)字證書或電子簽名進(jìn)行驗(yàn)證的交易，額度不限。但目前絕大部分的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、消費(fèi)都是通過(guò)手機(jī)進(jìn)行，而手機(jī)上基本沒(méi)有數(shù)字證書或電子簽名。

如果支付機(jī)構(gòu)采用雙重驗(yàn)證，像目前普遍采用的密碼和短信驗(yàn)證，單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元，如果沒(méi)有雙重驗(yàn)證，額度只有1000元。而單日5000元額度對(duì)于網(wǎng)購(gòu)一族來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，比如買數(shù)碼產(chǎn)品、家電家具等。

不過(guò)這個(gè)限額只是針對(duì)余額支付?！叭绻M(fèi)者把錢打進(jìn)支付寶賬戶，形成支付寶余額，使用這個(gè)支付就會(huì)受到額度的影響，如果不是通過(guò)余額支付就不會(huì)受到影響?！币晃唤咏胄械娜耸勘硎?。

那如果超出限額的付款交易怎么辦？央行在條款釋義中也給出了解決辦法，那就是選擇如“網(wǎng)上銀行支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過(guò)銀行賬戶辦理。

200元以上支付需銀行驗(yàn)證

央行還規(guī)定，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，都得由銀行驗(yàn)證。這意味著超過(guò)200元的支付可能還要跳到銀行的APP驗(yàn)證通過(guò)才可支付成功，將大大影響支付體驗(yàn)。

新規(guī)規(guī)定200元以上就需要銀行驗(yàn)證，那么第三方支付的快捷支付體驗(yàn)將受到很大影響，更為關(guān)鍵的是支付信息需要向銀行開放，而此前銀行只知道持卡人有一筆消費(fèi)，但是在哪里消費(fèi)的銀行并不掌握。

央行回應(yīng)：網(wǎng)購(gòu)限額5000元系誤讀

31日晚，一位參與意見稿起草的央行相關(guān)人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》回應(yīng)，市場(chǎng)上關(guān)于意見稿規(guī)定網(wǎng)購(gòu)最高限額為5000元的說(shuō)法為誤讀，通過(guò)第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的額度能滿足絕大部分消費(fèi)需求。（一財(cái)：第一財(cái)經(jīng)記者；央媽：參與起草意見稿的央行相關(guān)人士）

一財(cái)：意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。市場(chǎng)解讀認(rèn)為，第三支付賬戶支付額度為5000元，這是否與意見稿原意相符?

央媽：剁手黨們別著急，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)額度是沒(méi)有限制的。

5000元限額只是針對(duì)支付賬戶的扣款，而不針對(duì)銀行賬戶(支付賬戶是消費(fèi)者在消費(fèi)平臺(tái)設(shè)立的資金賬戶，而銀行賬戶則是消費(fèi)者在銀行設(shè)立的資金賬戶)。也就是說(shuō)，在網(wǎng)購(gòu)扣款時(shí)，當(dāng)消費(fèi)金額超過(guò)5000元，從支付賬戶扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶。所以，消費(fèi)額度實(shí)際沒(méi)受影響，只是扣款渠道不同而已。

舉例來(lái)說(shuō)，如果小明在支付寶上面買一臺(tái)價(jià)值6000元的手機(jī)，碰巧他的支付寶賬戶有6000元，但是根據(jù)規(guī)定，小明單日消費(fèi)限額只有5000元，怎么辦?其實(shí)完全不用擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題，扣款會(huì)優(yōu)先從小明的支付寶賬戶扣除5000元，剩下的1000元部分會(huì)自動(dòng)從小明之前綁定的銀行卡賬戶中扣除。

只是出于資金安全考慮，想要達(dá)到5000元支付賬戶的消費(fèi)，小明需要提供兩類本人信息交叉驗(yàn)證，讓小明證明“你是你”。

一財(cái)：意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。我們假設(shè)一個(gè)場(chǎng)景，如果小明需要使用如Uber打車這類自動(dòng)扣款的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)項(xiàng)目，消費(fèi)額度會(huì)被限制在1000元以內(nèi)嗎?

央媽：并沒(méi)有限制。其實(shí)，同上，我們對(duì)1000元消費(fèi)額度的監(jiān)管更寬松，只需要一類驗(yàn)證信息。例如，小明只需要提供他的身份證號(hào)碼或者手機(jī)號(hào)，兩項(xiàng)中的其中一項(xiàng)，他就可以輕松用uber打車?yán)病?br />
但是小明如果無(wú)故被扣款，額度在1000元以內(nèi)，應(yīng)該找誰(shuí)賠付呢?意見稿第二十八條還有規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

一財(cái)：意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定。自主約定的額度是否意味著無(wú)限額，我們?cè)俅渭僭O(shè)一個(gè)場(chǎng)景，某土豪如果想網(wǎng)購(gòu)寶馬7，是否可以通過(guò)第三方支付賬戶實(shí)現(xiàn)購(gòu)買呢?

央媽：同理，也是不受限制的。網(wǎng)上能買寶馬的是VIP客戶，從安全角度，如果用支付賬戶的消費(fèi)額度，支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)協(xié)議自主決定。

第三方支付賬戶和銀行賬戶肯定是存在區(qū)別的，我們會(huì)根據(jù)不同的驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)支付賬戶設(shè)置了高中低三種層級(jí)的消費(fèi)等級(jí)，最高檔是支付賬戶無(wú)消費(fèi)額限制，中檔是5000元以內(nèi)，低檔是1000元以內(nèi)。

最高級(jí)別包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息，中檔不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息，低檔只包括一類驗(yàn)證信息就夠了。

有了高安全級(jí)別，可以確定唯一性、不可抵賴、不可偽造，所以理論上可以無(wú)限額消費(fèi)。但反而是支付機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)這高安全級(jí)別的客戶作一定的消費(fèi)額限制，但我們并未設(shè)限，這由支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況來(lái)定。

一財(cái)：意見稿第十六條三規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。那么通過(guò)最高級(jí)別驗(yàn)證的客戶是否受限于這條規(guī)定?還是說(shuō)他們可以無(wú)限額地支付消費(fèi)?

央媽：理論上，監(jiān)管部門不對(duì)這類客戶(通過(guò)最高級(jí)別驗(yàn)證的客戶)作支付賬戶消費(fèi)限制。但是因?yàn)榘踩紤]，往往支付機(jī)構(gòu)反而會(huì)對(duì)客戶的支付賬戶消費(fèi)進(jìn)行限制。

我們提倡，將第三方支付賬戶分為兩種：第一種是綜合賬戶，用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù);第二種是消費(fèi)賬戶，盡可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。前者(綜合賬戶)開戶需要使用5種方式以上進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，后者(消費(fèi)賬戶)需要3種以上交叉驗(yàn)證。

綜合賬戶年支付賬戶消費(fèi)額不超過(guò)20萬(wàn)元，消費(fèi)賬戶不超過(guò)10萬(wàn)元。當(dāng)然，他們?nèi)绻褂勉y行賬戶消費(fèi)同樣是沒(méi)有限制。

一財(cái)：在起草意見稿是如何考量第三方支付賬戶的資金安全性?

央媽：銀行賬戶是銀行信用，支付賬戶是企業(yè)信用。

支付機(jī)構(gòu)是企業(yè)賬戶，賬戶金額比較大，企業(yè)挪用客戶存款的事件也屢屢發(fā)生。例如，有些預(yù)付卡企業(yè)卷款逃跑或者企業(yè)破產(chǎn)，那么企業(yè)的預(yù)付卡就消費(fèi)不了，將是消費(fèi)者自己買單。而不久前出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度則規(guī)定對(duì)個(gè)人存款賬戶50萬(wàn)以內(nèi)的賠付，這比企業(yè)信用安全等級(jí)高。

一財(cái)：但是余額寶等寶寶類理財(cái)性質(zhì)的利息比存銀行利息高太多，那銀行是不是也有可能到支付寶開戶存款?

央媽：如果銀行跑到支付寶去開戶，這就倒過(guò)來(lái)了。如果控制不好，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相互傳遞，所以一定要把他們隔離開來(lái)，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行到央行開戶，通過(guò)央行跨行支付系統(tǒng)，去完成機(jī)構(gòu)間的資金拆借。

所以，意見稿第八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。